Актуальность владения / выпуска сберегательной книжки на предъявителя и сберегательного (депозитного) сертификата

УДК 347.734
 
А.В. КИРИЛЛОВА,
аспирант кафедры гражданского права юридического института Дальневосточного государственного университета
 
Банки не заинтересованы в выпуске депозитных и сберегательных сертификатов, банковской сберегательной книжки на предъявителя, поскольку при заключении договоров банковского вклада путем выдачи указанных ценных бумаг банк несет дополнительные расходы без каких-либо дополнительных преимуществ. Мотивации участников гражданского оборота к приобретению указанных ценных бумаг также нет, поскольку права вкладчиков являются менее защищенными, при одновременном отсутствии экономической выгоды.
Данные обстоятельства позволяют говорить о двух возможных последствиях:
— эти ценные бумаги в дальнейшем начнут использоваться на практике, в случае если будет изменен их правовой режим или изменены требования к депозитным (сберегательным) сертификатам в части выпуска их на специальных бланках;
— депозитные и сберегательные сертификаты, банковская сберегательная книжка на предъявителя исчезнут из перечня видов ценных бумаг.
В настоящее время существование рассмотренных ценных бумаг не актуально, что и должно привести к их трансформации.
 
Applicability of ownership / issue of savings book issued to bearer and certificate of deposit
A.V. Kirillova
 
Banks are not interested in the issuing of savings certificate and certificate of deposit, bank savings book issued to bearer, because concluding contracts of bank deposit by issuing mentioned bank note paper, a bank bears additional expenses without any additional advantages. Motivation of participants in civil law relations for taking possession of above mentioned bank notes is also missing, because rights of depositors are less secured. In the meantime they have not any economic benefits.
These facts let us speak about two probable consequences:
— hereafter, these bank-notes will begin circulating in practice, but in case of changing their legal status or changing requirements to certificate of deposit (savings certificates) in case of issuing them on special blanks;
— savings books and certificates deposit, bank savings book issued to bearer will disappear from the list of bonds.
Nowadays existence of above mentioned bonds of this kind has not applicability, and no doubt it will lead to their transformation.
 
Депозитный и сберегательный сертификаты, банковская сберегательная книжка на предъявителя в соответствии со ст. 143 ГК РФ относятся к ценным бумагам.
Временно объединим в одну форму два вида ценных бумаг (депозитный и сберегательный сертификаты), как это указано в ст. 844 ГК РФ: сберегательный (депозитный) сертификат. Различия между ними рассмотрим позже. Указанные сертификаты удостоверяют факт внесения вклада в банк или иную кредитную организацию (далее будем упоминать только банк, хотя, безусловно, иные кредитные организации также имеют возможность, при наличии соответствующей лицензии, принимать вклады граждан и юридических лиц[1]), при этом письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной.
Договор банковского вклада может быть заключен не только посредством выдачи указанных ценных бумаг, но и в простой письменной форме. Следовательно, предполагается, что заключение договора путем выдачи депозитного (сберегательного) сертификата или сберегательной книжки на предъявителя несет в себе какие-либо преимущества для одной или обеих сторон договора банковского вклада.
Остановимся на сберегательной книжке на предъявителя. Статья 843 ГК РФ устанавливает, что, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.
В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.
Весьма сомнительна ценность нормы относительно публичной достоверности сберегательной книжки, поскольку доказать иное состояние вклада должна заинтересованная сторона, и физическое лицо, конечно же, не обладает теми же возможностями, какими обладает сам банк. Такие сомнения были высказаны В.А. Беловым[2] и, безусловно, на наш взгляд, являются обоснованными в случае недобросовестности банка.
Необходимо также обратить внимание, что согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее — Закон о страховании вкладов) не подлежат страхованию денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя. Таким образом, размещая свои денежные средства во вкладах, удостоверенных сберегательной книжкой на предъявителя, физические лица лишаются дополнительных гарантий на случай отзыва (аннулирования) у банка лицензии или введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, что само по себе окажет безусловное влияние на финансовое состояние банка и, как следствие, на возможность выполнить свои обязательства перед контрагентами, в том числе вкладчиками банка.
Сберегательная книжка на предъявителя может быть передана другому лицу, как и любая ценная бумага на предъявителя, путем вручения ценной бумаги другому лицу (п. 1 ст. 146 ГК РФ). Представляется, что преимуществом владения сберегательной книжкой на предъявителя должна быть возможность расчетов между гражданами не путем передачи денежных средств, а вручением данной ценной бумаги, но и здесь есть некоторые нюансы. Сберегательная книжка на предъявителя должна содержать все обязательные для нее реквизиты, отсутствие хотя бы одного из них влечет ее недействительность. Недействительность сберегательной книжки означает, что оказывается
несоблюденной письменная форма договора банковского вклада, что, в свою очередь, влечет ничтожность такого договора (ст. 836 ГК РФ). В подобной ситуации гражданин, внесший вклад, может требовать возврата банком не вклада, а суммы неосновательного обогащения. Если держатель недействительной сберегательной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшим вклад, он вообще не вправе предъявить какие-либо денежные требования к банку[3].
Вернемся к вопросу страхования вкладов физических лиц. Почему законодатель указал, что не подлежат страхованию вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя? По нашему мнению, дело здесь не в том, что банковский вклад в данном случае удостоверен ценной бумагой, поскольку по смыслу ст. 5 Закона о страховании вкладов банковский вклад, удостоверенный именным сберегательным сертификатом, страхованию все-таки подлежит. Направленность Закона о страховании вкладов носит, на наш взгляд, некий социальный характер, поскольку страхование банковских вкладов физических лиц в соответствии со ст. 935 ГК РФ относится к обязательному страхованию. В силу п. 1 ст. 1 Закона о страховании вкладов его целями являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе государства и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему России. Таким образом, в центре внимания Закона о страховании вкладов — физическое лицо, сберегающее свои денежные средства в каких-то личных целях, направленных на удовлетворение собственных потребностей. Необходимо обратить внимание также на то, что ценная бумага на предъявителя изначально имеет большую оборотоспособность и предназначена скорее для возможности передачи субъективных прав, выраженных в ценной бумаге, некоему третьему лицу, чем для реализации их первоначальным владельцем, т. е. цель владельца сберегательного сертификата и (или) сберегательной книжки на предъявителя — не сбережение собственных средств, а возможность осуществить расчет в рамках заключенных соглашений. По этой же причине не осуществляется страхование депозитов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, независимо от того, удостоверены вклады ценной бумагой или нет, поскольку основная цель деятельности указанных лиц — удовлетворение их финансовых интересов или материальных потребностей участников этих интересов.
Статьей 844 ГК РФ установлено, что сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.
В случае если вкладчиком является физическое лицо, то сертификат будет сберегательным, а если юридическое — депозитным.
В отличие от сберегательной книжки, которая нормативно урегулирована только ГК РФ, выпуск и оформление сберегательных (депозитных) сертификатов установлены письмом ЦБ РФ от 10.02.1992 № 14-3-20 «Положение “О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».
Общими чертами обоих сертификатов являются:
— возможность как их разового выпуска, так и выпуска сериями (эмиссионные бумаги);
— выпуск только в валюте Российской Федерации;
— невозможность использования в качестве расчетных или платежных средств за проданные товары или оказанные услуги, что, безусловно, сужает сферу использования ценной бумаги.
В силу п. 3 ст. 844 ГК РФ в случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов. В то же время банки при выпуске сертификатов также должны руководствоваться и указанным письмом ЦБ РФ, которым, по сути, установлены определенные условия договора банковского вклада в случае, если его заключение удостоверяется путем выдачи сертификата: за период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются, что, безусловно, ставит вкладчика в менее выгодное положение.
Кроме того, не стоит забывать и уже упомянутый Закон о страховании вкладов, согласно которому не подлежат страхованию денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом.
Необходимо обратить внимание, что по сравнению с обычной формой заключения договора банковского вклада/депозита в случае выдачи ценных бумаг банком будут производиться дополнительные расходы, поскольку сертификаты должны быть изготовлены на определенных бланках, производимых полиграфическими предприятиями, получившими от Минфина России лицензию на производство бланков ценных бумаг в соответствии с техническими требованиями к ценным бумагам и их реквизитам, установленным Минфином России. Не многие юридические лица имеют экономически обоснованную возможность изъять денежные средства из оборота и разместить их в депозит (так обыкновенно называется вклад юридических лиц) и совсем небольшое число таких лиц имеют возможность разместить денежные средства в депозит более чем на одну ночь/выходные дни — вклад овернайт, т. е. выпускать депозитные сертификаты серией вообще нецелесообразно.
Серийный выпуск сберегательных/депозитных сертификатов также не оправдает себя по причине значительной градации размера процентной ставки в зависимости от срока и суммы вклада (обычная банковская практика).
Передача прав по предъявительским ценным бумагам, как уже отмечалось выше, производится простым вручением такой ценной бумаги. В силу п. 2 ст. 146 ГК РФ права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). В соответствии со ст. 389 ГК РФ уступка требования совершается в письменной форме, в то время как дальнейшее описание правила передачи прав по именной ценной бумаге напоминает скорее передачу прав по ордерной ценной бумаге: согласно п. 3 ст. 146 ГК РФ права по ордерной ценной бумаге передаются путем совершения на этой бумаге передаточной надписи — индоссамента; в п. 16 письма ЦБ РФ № 14-3-20 указано: уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сертификата или на дополнительных листах (приложениях) к нему. В.А. Белов однозначно заявляет, и с этим нельзя не согласиться, что квалификация сертификатов кредитных организаций в качестве именных ценных бумаг не соответствует действительности. Речь должна идти об ордерных ценных бумагах[4]. Однако, учитывая, что, как уже отмечалось выше, сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги, вопрос о передаче прав
на ценную бумагу и прав из именной ценной бумаги не является актуальным с практической точки зрения.
Таким образом, представляется, что банки не заинтересованы в выпуске депозитных и сберегательных сертификатов, банковской сберегательной книжки на предъявителя. Мотивация участников гражданского оборота к приобретению указанных ценных бумаг также отсутствует. Данные обстоятельства позволяют говорить о двух возможных последствиях:
— эти ценные бумаги в дальнейшем начнут использоваться на практике, в случае если будет изменен их правовой режим (возможность использовать как средства расчета между участниками гражданских отношений) или изменены требования к депозитным (сберегательным) сертификатам в части выпуска их на специальных бланках;
— депозитные и сберегательные сертификаты, банковская сберегательная книжка на предъявителя исчезнут из перечня видов ценных бумаг.
В настоящее время существование рассмотренных ценных бумаг не актуально, что, безусловно, должно привести к их трансформации.
 
Библиография
1 См.: Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
2 См.: Белов В.А. Ценные бумаги в российском гражданском праве: Учеб. пособие. Т. 2. 2-е изд., перераб. и доп. — М., 2007. С. 170.
3 См.: Эрделевский А. Сберегательная книжка // Российская юстиция. 2000. № 8.
4 См.: Белов В.А. Указ. соч. С. 530.