Историко-правовой анализ развития потребительского кредитования в советский период

УДК 346.6

Страницы в журнале: 146-150

В.В. САРНАКОВ,

кандидат исторических наук, доцент, проректор по учебной работе Института управления и права, почетный работник высшего профессионального образования Российской Федерации,

И.В. САРНАКОВ,

кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры гражданского права Всероссийской государственной налоговой академии Минфина России

События, произошедшие в начале ХХ века в истории российского государства, в корне поменяли общественную, экономическую и политическую составляющие жизни общества, существенно изменив процесс развития потребительского кредитования.

Ключевые слова: кредит, кредитование, потребительский кредит.

The history-legal analysis of development of consumer crediting during the Soviet period

Sarnakov V., Sarnakov I.

The events which have occurred in the beginning of the XX-th century in the history of the Russian state, in a root have changed public, economic and political making lives of a society, essentially having changed development of process of crediting of the population.

Keywords: credit, crediting, consumer credit.

Преобладающая часть потребительских кредитов выступали непосредственно в натуральной форме, что было связано с неустойчивостью денежной системы в первые годы советской власти. Это относится к рассрочке платежей за товары и приобретаемые в личную собственность жилые дома.

В связи с этим необходимо отметить важную особенность в понимании института потребительского кредитования в этот период его развития. Как отмечает В.С. Захаров, «потребительский кредит… в большинстве случаев базируется на банковском кредите. Вместе с тем кредитование потребительских нужд имеет и существенные отличия, заключающиеся, например, в том, что одним из субъектов кредитных отношений является население, и в том, что кредит может иметь не только денежную, но и товарную форму. Характерной особенностью многих потребительских кредитов является приобретение с их помощью имущества длительного пользования. Если бы сроки целевых потребительских кредитов оказались больше периода пользования приобретенным с их помощью имуществом, они частично превратились бы в денежные кредиты без определенного целевого назначения»[1].

Из данной трактовки следует, что потребительский кредит мог выдаваться и в натуральной форме. Более того, предоставление кредита пунктами проката, по мнению В.С. Захарова, есть разновидность потребительского кредита, и его отличительной особенностью является то, что он выдается и возвращается в натуральной форме[2]. Данная точка зрения является спорной, так как предприятия бытового проката предлагали имущество во временное пользование при условии возврата именно этого предмета. Потребительский кредит, в свою очередь, даже выступая в натуральной форме, предполагал переход права собственности к заемщику в момент получения вещи.

Однако анализ юридической и экономической литературы того времени показал: вышеуказанная трактовка потребительского кредита просуществовала практически на всем протяжении советского периода.

Следовательно, правомерным является вывод о том, что в советский период заемные обязательства, сопутствующие сделкам по предоставлению товаров с отсрочкой или рассрочкой платежа (коммерческий кредит), трактовались в качестве потребительского кредита. Поэтому одним из самых распространенных видов кредитования текущих потребительских нужд в советский период выступала продажа товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

В 1921 году на XX съезде РКП(б) была принята новая экономическая политика (далее — НЭП), направленная на использование товарно-денежных отношений.

В первые годы НЭПа наряду с государственной и кооперативной торговлей значительные позиции в сбыте промышленной продукции занимала частная деятельность. Правовые положения ее развития определялись Гражданским кодексом РСФСР 1922 года (далее — ГК РСФСР 1922 года), который предусматривал в соответствии с постановлением ВЦИК и СНК РСФСР от 10.10.1923 «О купле-продаже в розницу с рассрочкой платежа» розничную продажу с рассрочкой платежа предметов домашнего обихода, ремесел, профессий, оборудования сельского хозяйства, домовладения, кооперативного и мелкого предприятия[3].

Одним из видов кооперативных организаций, игравших значительную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального кредитования, была рабочая кооперация (далее — рабкооп)[4]. Рабкоопы выдавали потребительский кредит двух видов: мелколавочный и долгосрочный.

В порядке предоставления мелколавочного кредита отпускались только продукты питания и предметы первой необходимости. Срок такого кредита не должен был превышать 1 месяц, а размер — 50% зарплаты. Ответственность за своевременное погашение кредита несла администрация предприятия, которая заключала соответствующее соглашение с рабкоопом. Платежи в погашение задолженности по кредиту вычитались из зарплаты и перечислялись рабкоопу.

Долгосрочный кредит предназначался для пайщиков рабкоопов. С его помощью удовлетворялись потребности населения в области товаров широкого потребления и домашнего обихода. Данные кредиты выдавались за счет банковского или товарного кредита, получаемого от государственных промышленных предприятий. Размер кредита не превышал полуторамесячного заработка, а срок его погашения — 6 месяцев[5].

Только за 1923 год более 300 тыс. промышленных рабочих получили кредит на сумму 15 млн золотых рублей, т. е. 50 руб. на одного рабочего. Весной 1924 года по 59 губерниям страны этот кредит (на 3—6 месяцев) получили около8 млн человек[6].

Таким образом, благодаря потребительскому кредиту десятки тысяч семей смогли в короткий срок приобрести необходимые товары.

В денежной форме выступала меньшая часть кредитов. Это были кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов; строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков; на приобретение скота, хозяйственное обзаведение. Кредиторами выступали в основном банки, которые выдавали кредиты за счет имеющихся у них кредитных ресурсов. Особенность выдачи потребительских кредитов банками заключалась в том, что их размеры устанавливались в утверждаемых ежегодно Советом Министров СССР планах долгосрочного кредитования. Одним из основных ресурсов выдачи банками потребительских кредитов являлся возврат ранее выданных кредитов. Поэтому в планах предусматривались объемы погашения кредитов исходя из установленных сроков[7].

Для правового оформления выдачи займов (ссуд) банками использовался традиционный договор займа как таковой (т. е. реальный и односторонний договор). На основе этого договора происходило кредитование населения банками, кассами взаимопомощи, ломбардами. Например, гражданин, купивший пианино, мог уплатить продавцу часть покупной цены наличными деньгами, а на остальную сумму выдать заемное обязательство. В этом случае договор купли-продажи заменялся договором займа.

Это было связано с тем, что ГК РСФСР 1922 года не содержал норм о кредитном договоре, но предусматривал возможность заключения предварительного договора займа. Речь идет о двух правилах: согласно первому предварительный договор о заключении в будущем договора займа должен быть совершен в письменной форме независимо от суммы займа (ст. 218 ГК РСФСР 1922 года); в соответствии со вторым — лицо, обязавшееся по предварительному договору дать другому взаймы, может требовать расторжения предварительного договора, если впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится, в частности, если он будет признан несостоятельным или приостановит платежи (ст. 219 ГК РСФСР 1922 года).

ГК РСФСР 1922 года также предусматривал начисление процентов на проценты (сложные проценты) в случае просрочки платежа для сделок, совершаемых с кредитными организациями (ст. 213 ГК РСФСР 1922 года).

Для предоставления мелкого кредита трудящимся на временные бытовые нужды были организованы ломбарды. В соответствии с постановлением Совнаркома РСФСР от 11 октября 1922 г.[8] ломбарды учреждались в целях предоставления нуждающемуся городскому населению возможности пользоваться доступным потребительским кредитом под разные заклады (кроме процентных и ценных бумаг).

Так же с конца 1922 года начали возобновлять свое действие частные кредитные учреждения под названием «общества взаимного кредита». Эти общества должны были объединяться в целях мобилизации средств и кредитования городских кустарей и ремесленников, а также мелких торговцев.

В результате к концу 1920-х годов неуклонно возросло число организаций, имеющих право выдавать кредиты на потребительские нужды. Однако, как ни странно, денежная реформа 1922—1924 гг. привела к сокращению практики выдачи потребительских кредитов, что было связано прежде всего с ростом реальных доходов населения. Так, по материалам обследования бюджетов семей, общая сумма расходов в среднем на одну семью возросла с декабря 1922 года по ноябрь 1925 года почти на 70%[9]. Рост народного потребления при ограниченных возможностях увеличения промышленных товаров привел к относительному снижению размера кредитов. Так, за период с ноября 1924 года по ноябрь 1927 года удельный вес кредитов в стоимости всех приобретенных продуктов снизился примерно на 12 пунктов[10].

Последующая эволюция кредитной системы СССР происходила в направлении постепенного превращения Госбанка в единый банк краткосрочного кредита, а отраслевых банков — в банки долгосрочного кредитования.

На дальнейшее развитие потребительского кредитования в СССР существенное влияние оказала кредитная реформа 1930—1931 гг.[11] Как отмечалось в юридической литературе того времени, одно из главных положений данной перестройки «состояло в замене так называемого коммерческого кредитования одной организации другой, прямым банковским кредитованием, что было обусловлено переходом к развернутому планированию народного хозяйства»[12]. Также в ходе преобразований были введены новые виды безналичных расчетов, усилились принципы срочности и целевого характера банковского кредита, завершилась организация специальных банков, которые превратились в банки долгосрочных вложений. Реформа закрепляла и развивала дальше жесткое административно-централизованное управление всей кредитной системой и, по существу, создавала монополию всего кредитного дела государства в лице единого государственного банка. Кредитному договору (договору банковской ссуды) было придано значение самостоятельного договора, отличного от договора займа; при этом сфера действия последнего была сведена к бытовым отношениям граждан.

Позже стало развиваться и косвенное банковское кредитование населения. Постановление Наркомвнуторга СССР от 14.08.1935  № 761[12] предусматривало в дальнейшем осуществлять продажу гражданам товаров из розничной сети только за наличный расчет. А в 1936 году СНК СССР принял постановление № 988 «Об изменении системы кредитования товарооборота» по вопросу кредитования товарооборота, направленное на дальнейшее улучшение методов кредитования. Использовавшийся ранее принцип кредитования на средний срок их оборачиваемости был заменен кредитованием на дифференцированные сроки применительно к оборачиваемости отдельных видов товаров.

В предвоенное время и в годы войны приоритетным было направление кредитования населения на индивидуальное жилищное строительство, однако оно носило весьма ограниченный характер. Несмотря на это, в 1940 году населению было выдано кредитов на индивидуальное жилищное строительство и хозяйственные нужды на сумму 35 млн руб.[14], а в 1941 году Промбанку было разрешено предоставлять рабочим и служащим эвакуированных предприятий кредит в размере половины стоимости дома. В 1945 году семьям погибших воинов, инвалидам войны и нуждающимся семьям военнослужащих выдавались кредиты на строительство и восстановление жилых домов в сумме до 15 тыс. руб. на срок до 10 лет.

После Великой Отечественной войны системе кредитования стало уделяться больше внимания. Особое значение имело постановление Совета Министров СССР и ЦК КПСС от 21.08.1954 «О роли и задачах Государственного банка СССР»[15], в котором особо отмечалось, что развитие целевого кредитования имеет существенное значение для дальнейшего подъема социалистической экономики.

Началом нового этапа в эволюции потребительского кредита в советский период можно считать конец 50-х — начало 60-х годов ХХ века. Этот этап характеризуется быстрым ростом объемов кредитования на потребительские нужды. В качестве одного из средств расширения и стимулирования покупательского спроса населения стала выступать продажа товаров в кредит, которая была возобновлена в 1958 году. На основании постановления Совета Министров СССР от 12.08.1959 № 915 «О продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования»[16] эта форма торговли распространилась на территории большинства республик страны.

Согласно этому постановлению Советам Министров союзных республик было разрешено устанавливать специальный перечень товаров для продажи в кредит. Перечень товаров мог меняться и дополняться другими товарами длительного пользования, имеющимися в достаточном ассортименте. При продаже товара в кредит не менее 20—25% стоимости товаров оплачивалось покупателем наличными деньгами, а остальная часть — как правило, в течение 6 месяцев, но не более 12 месяцев. С покупателей в пользу торгующих организаций взималась плата за кредит в размере 1—2% от розничной цены товара[17].

В соответствии с инструкцией «О порядке продажи в городах рабочим и служащим товаров в кредит» (утв. постановлением Совета Министров СССР от 04.09.1959 № 1475) устанавливались следующие процентные ставки: за кредит сроком до 6 месяцев включительно взимался 1% от розничной цены товара, от 6 до 9 месяцев включительно — 1,5%, а от 9 до 12 месяцев — 2%.

Для удобства расчетов покупателей с торгующими организациями погашение кредита производилось путем удержания из заработной платы рабочих и служащих по месту их основной работы и безналичным перечислением на счет соответствующей торговой организации.

Для возмещения оборотных средств торговых организаций, отвлеченных в потребительский кредит, Госбанку СССР в 1959 году было разрешено предоставлять организациям и предприятиям розничной торговли ссуды на операции, связанные с продажей товаров в кредит.

В 1961 году были приняты Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик (далее — Основы 1961 года), а в 1964 году — Гражданский кодекс РСФСР.

Основы 1961 года включали две статьи, направленные на регулирование кредитных правоотношений: о кредитовании организаций (ст. 85) и о банковских ссудах гражданам (ст. 86), которые, однако, носили отсылочный характер. Согласно ст. 85 Основ 1961 года кредитование государственных организаций, колхозов и иных кооперативных и общественных организаций производилось согласно утвержденным планам путем выдачи целевых срочных ссуд Государственным банком СССР и другими банками СССР в порядке, установленном законодательством СССР.

В соответствии со ст. 86 Основ 1961 года ссуды гражданам выдавались банками СССР в случаях и в порядке, определявшихся законодательством Союза ССР, под которым подразумевались не законы, а подзаконные нормативные акты: постановления союзного правительства и нормативные акты Государственного банка СССР (банковские правила).

В марте 1965 года Совет Министров РСФСР утвердил инструкцию «О порядке продажи товаров в кредит рабочим, служащим и пенсионерам на предприятиях государственной торговли», которая установила другие процентные ставки и порядок выдачи товаров, купленных в кредит.

Помимо продажи товаров длительного пользования в кредит существовали и иные формы потребительского кредитования:

1) для участия в жилищно-строительной кооперации (постановления Совета Министров СССР от 20.03.1958 № 320 «О жилищно-строительной и дачно-строительной кооперации», от 19.08.1982 № 765 «О жилищно-строительной кооперации»; ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 01.06.1962 № 561 «Об индивидуальном и кооперативном жилищном строительстве»);

2) на приобретение скота, хозяйственное обзаведение при переселении в малообжитые районы страны и развитие подсобного домашнего хозяйства (постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 08.01.1981 № 27 «О дополнительных мерах по увеличению производства сельскохозяйственной продукции в личных подсобных хозяйствах граждан», от 22.01.1981 № 235 «О мерах по усилению государственной помощи семьям, имеющим детей»);

3) на покупку, ремонт и реконструкцию пустующих домов (постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 25.07.1987 № 854 «Об использовании пустующих жилых домов и приусадебных участков, находящихся в сельской местности»);

4) на развитие индивидуальной трудовой деятельности (постановление Совета Министров СССР от 23.03.1987 № 351 «О предоставлении кредитов гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью»);

5) на строительство индивидуальных жилых домов (постановления Совета Министров СССР от 20.10.1948 № 3905 «О строительстве индивидуальных жилых домов для продажи рабочим, ИТР и служащим предприятий, строек и учреждений»; ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 11.02.1988 № 197 «О мерах по ускорению развития индивидуального жилищного строительства»).

Вместе с тем следует отметить, что кредитование потребительских нужд банками носило в СССР по большей части косвенный характер, так как сами они редко выдавали кредиты непосредственно гражданам. В основном всегда имелось третье звено, выступающее посредником между банками и потребителями. Это, например, торгующие организации, колхозы, хозрасчетные предприятия, государственные сельскохозяйственные предприятия. Так, учреждения Госбанка СССР предоставляли розничным торговым предприятиям ссуды на сумму задолженности покупателей за товары, проданные в кредит, сроки оплаты которых не наступили. В данном случае с покупателей брались комиссионные в размере 2—3%, употребляемые на покрытие издержек работников, оформляющих продажу товаров в кредит.

Однако существовала практика предоставления денежных средств населению банком напрямую. Данное кредитование осуществлялось сберегательными кассами за счет привлеченных вкладов. Кредиты выдавались гражданам, состоящим вкладчиками сберкасс, на срок до 2 лет. Размер мог достигать четырехмесячного заработка (стипендии, пенсии), но не свыше 1 тыс. руб. В качестве гарантии, обеспечивающей своевременный возврат кредита, заемщик до полного его погашения хранил на счете по вкладу сбережения в размере не менее 25% полученной суммы в кредит. Правда, заемщик не получал денежных знаков в прямом смысле слова, ему на сумму кредита сберкасса выдавала расчетный чек установленного образца. По чеку (в пределах указанной в нем суммы) могли быть приобретены в розничной торговле товары из числа разрешенных к продаже в кредит.

В связи с этим следует признать обоснованной точку зрения В.В. Витрянского, который определяет положение государственных банков в данного рода кредитных отношениях не в качестве равноправного контрагента по договору, а как сторону, выполняющую функцию государственного управления по надзору и контролю над финансовой деятельностью хозяйственных организаций[18].

Данная система кредитования населения на потребительские нужды просуществовала вплоть до конца 80-х — начала 90-х годов. В это время начинают происходить весьма важные события, повлиявшие на дальнейшее развитие потребительского кредитования в России: создаются институциональные основы банковского дела как непременный элемент формирования рыночных отношений.

В 1987 году в результате реформы банковской системы были созданы государственные специализированные банки: Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сбербанк СССР. В 1988 году был принят закон от 26.05.1988 № 8998-XI «О кооперации в СССР»[19], зарегистрирован первый коммерческий банк. 1990 год ознаменован появлением специального банковского законодательства — Закона СССР от 11.12.1990 № 1829-1 «О банках и банковской деятельности»[20] и Закона РСФСР от 02.12.1990 № 394-1 «О Центральном банке РСФСР (Банке России)»[21], — которое явилось началом коренных изменений в сфере кредитования в целом.

Таким образом, в результате анализа развития потребительского кредитования в советский период следует выделить некоторые его особенности: во-первых, прослеживается отождествление потребительского кредита как такового с коммерческим кредитом; во-вторых, появляется специальное законодательство, регулирующее данного рода сделки; в-третьих, принятые нормативные правовые акты узаконили и урегулировали новые виды и формы кредитования населения; наконец, в-четвертых, в связи со спецификой предоставления кредита на потребительские нужды правом на оказание данного рода услуг обладали не только банки (кредитные организации), но и торгующие организации, колхозы, хозрасчетные предприятия, государственные сельскохозяйственные предприятия и даже пункты проката.

Библиография

1 Захаров В.С. Потребительский кредит в СССР. — М., 1986. С. 11—12.

2 Там же. С. 53.

3 СУ РСФСР. 1923. № 79. Ст. 770.

4 По некоторым данным, на 01.06.1923 число активных пайщиков в городских и рабочих организациях по всему СССР составляло 1 777 389 человек, а к началу 1924 года эта цифра возросла до 2 400 849 человек, или на 35,2%.

5 См.: Захаров В.С. Указ. соч. С. 14—15.

6 См.: Рабочая кооперация в 1923 — начале 1924 гг. — М., 1924. С. 51—52.

7 См.: Захаров В.С. Указ. соч. С. 9—10.

8 СУ СССР. 1922. № 64. Ст. 829.

9 См.: Бюджеты рабочих и служащих. — М., 1929. Вып. 1. С. 28.

10 Там же. С. 91.

11 См.: постановления ЦИК и СНК СССР от 30.01.1930 «О кредитной реформе» // СЗ СССР. 1930. № 8. Ст. 98; СНК СССР от 14.01.1931 «О мерах улучшения практики кредитной реформы» // Там же. 1931. № 4. Ст. 52; от 20.03.1931 «Об изменениях в системе кредитования, укреплении кредитной работы и обеспечении хозрасчета во всех хозорганах» // Там же. № 18. Ст. 166.

12 Научно-практический комментарий к Основам гражданского законодательства СССР и союзных республик / Под ред. С.Н. Братуся и проф. Е.А. Флейшиц. — М., 1962. С. 316; см. также: Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения: Учеб. пособие / Отв. ред. С.Л. Фукс. — Харьков, 1955. С. 9—13; Скарженовский Н.Г. Очерки советского банковского права. — Сталинабад, 1958. С. 35—39; Малеин Н.С. Кредитно-расчетные отношения и финансовый контроль / Отв. ред. А.Г. Певзнер. — М., 1964. С. 9—12.

13 Бюллетень Наркомвнуторга СССР. 1935. № 18. С. 248

14 См.: Кредитно-денежная система СССР. — М., 1967. С. 304, 307.

15 См.: Директивы КПСС и Советского правительства по хозяйственным вопросам. Т. 4. — М., 1957. С. 279.

16 См.: Собрание постановлений Правительства СССР. 1959. № 17. Ст. 130.

17 См.: Черненко В.А., Янченко В.Ф., Шмельков Н.Н. Денежно-кредитные отношения с населением (отечественный и зарубежный опыт) / Под общ. ред. проф. В.А. Черненко. — СПб., 2003. С. 56.

18 См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая: В 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. — М., 2006. С. 335—336.

19 Ведомости ВС СССР. 1988. № 22. Ст. 355 (на данный момент закон применяется со значительными ограничениями).

20 Ведомости съезда народных депутатов СССР и ВС СССР. 1990. № 52. Ст. 1155 (утратил силу).

21 Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. 1990. № 27. Ст. 356 (утратил силу).