Место страхования профессиональной ответственности в системе страхования

С.С.  РУДНЕВ,

аспирант

В татье рассматриваются разновидности страхования, место и назначение страхования профессиональной ответственности в системе страхования. Выявлены проблемы страхования ответственности туроператоров.

Ключевые слова: страхование, страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, профессиональная ответственность, договор страхования ответственности туроператоров.

Place Insurance professional liability insurance system.

S. Rudnev.

 This article discusses the types of insurance, place and purpose of professional liability insurance in the insurance system. The problems of liability insurance tour operators.

Keywords: insurance, liability insurance, professional liability insurance, professional liability, insurance liability of tour operators.

В  литературе (особенно в экономической) господствует трехчленная система отраслей страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование; 3) страхование ответственности[1].

Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:

1) страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ);

2) страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ).

Страхованию подлежит риск наступления только гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций. Кроме того, выделяют также третью разновидность — страхование профессиональной ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица.

Что касается третьего подвида страхования  гражданской ответственности — страхование профессиональной ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица, то следует отметить, что институт страхования профессиональной ответственности хорошо известен законодательству развитых стран.

Условно страхование профессиональной ответственности можно разделить на:

1) страхование рисков, связанных с возможностью причинения вреда здоровья (медицинские работники);

2) страхование рисков, связанных с возможностью причинения материального (финансового ущерба (нотариусы, оценщики и т.д.))[2].

В подавляющем большинстве случаев по законодательству развитых стран профессиональная ответственность наступает при наличии вины, которая может выступать как в форме умысла, так и в форме неосторожности. Так, например, врач выписал пациенту чрезмерную дозу лекарства, в результате чего пациент стал инвалидом. Парикмахеры будут отвечать за небрежность, допущенную при выполнении заказа клиента за повреждение волос, их выпадение и т.д.

Последствием отказа в заключении договора страхования профессиональной ответственности в тех случаях, когда его заключение обязательно, может быть аннулирование лицензии на занятие данной профессиональной деятельностью.

При заключении договоров профессиональной ответственности проявляется индивидуальный подход. В частности, учитываются особенности самой профессии, квалификация и опыт работы страхователя и т.д. Некоторые договоры предусматривают ретроспективное покрытие. Речь идет о ситуациях, когда вред при исполнении профессиональных обязанностей был причинен до заключения договора, а требование о его возмещении было предъявлено, когда договор уже был заключен. Обычным для заключения подобных договоров является условие о включении условия о франшизе, которое должно способствовать большей внимательности и осторожности со стороны страхователей. Условия страхования профессиональной ответственности предусматривают перечень рисков, которые исключены из страхового покрытия, и риски, которые могут быть включены дополнительно. Если срок действия полиса истек, убытки, которые возникли в течение действия полиса, но были обнаружены после окончания его действия в течение оговоренного времени, подлежат возмещению. В качестве страховщиков могут выступать как страховые организации, так и ассоциации определенных профессий.

Страхование профессиональной ответственности появилось и в нашей стране. Однако масштаб его применения пока не достиг уровня развитых стран.

Профессиональная ответственность как составное понятие объекта страхования может рассматриваться в двух аспектах: профессия и профессиональная ответственность.

Профессия — род трудовой деятельности, для занятия которой требуется комплекс определенных теоретических знаний и практических навыков в той или иной области, приобретаемых в результате специальной образовательной подготовки и опыта работы. Подтверждением обладания физическим лицом необходимой квалификацией является наличие дипломов, сертификатов, званий, научных степеней и иных фактов и документов, подтверждающих его компетентность и профессиональное умение.

Выполнение работ, оказание услуг, производство продукции могут быть отнесены к тому или иному роду деятельности: строительство, медицина, юриспруденция, аудит и т.д. Принадлежность застрахованного лица, осуществляющего свою трудовую деятельность индивидуально, частным образом, к какому-либо профессиональному сообществу является главной особенностью страхования профессиональной ответственности[3].

Имея в своей основе человеческий фактор — совершение ошибки при выполнении профессиональной обязанности, упущения, небрежности в работе — страхование профессиональной ответственности имеет существенное отличие от других видов страхования ответственности.

Профессиональная ответственность определяется исходя из общего понятия юридической ответственности, которая представляет собой применение к лицу, осуществляющему профессиональную деятельность, мер государственного принуждения в случае нарушения им норм права, применяемых для восстановления нарушенных прав потерпевшего за счет нарушителя.

Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенных профессий от претензий лиц, которым мог быть причинен вред в ходе осуществления своих профессиональных обязанностей первыми. С подобными претензиями могут обращаться как сами потерпевшие, так и иные заинтересованные лица. Так, если в результате неправильного лечения пациент скончался, то требования о возмещения морального и материального вреда могут предъявить его родственники. Страхование профессиональной ответственности может быть как обязательным, так и добровольным.

Следует также отметить, что в юридической литературе встречается мнение, что в основе страхования профессиональной ответственности лежит деликт. Иными словами, ответственность возникает не из договора, а в силу самого деликта, то есть причинения вреда правам и охраняемым законом интересам определенных лиц[4]. Однако, необходимо указать, что данный вид ответственности может проистекать и их нарушения договорного обязательства, например, ответственность туроператора предусмотренная Федеральным законом от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (далее — Закон о туризме).

Страхование профессиональной ответственности преследует две взаимосвязанные задачи. Первая — защита интересов потребителей услуг, заказчиков. Вторая — защита интересов самих исполнителей (обеспечение их финансовой устойчивости, предупреждение банкротства).

Помимо возмещения имущественного вреда, причиненного профессиональным лицом в случаях, установленных законом, как правило, на повестку дня ставится вопрос и о компенсации морального вреда. В ряде случаев, например при причинении вреда здоровью, моральный вред презюмируется (ст. 151 ГК РФ). При этом суммы, которые могут взыскиваться с причинителя морального вреда, могут быть весьма значительными, однако они по общему правилу не обеспечены страховым покрытием.

Предусмотренное Законом о туризме страхование, к сожалению, не так гладко вписывается в общие положения страхового права — Закон содержит некоторые внутренние противоречия, размытость в терминах и даже прямые несоответствия нормам Гражданского кодекса РФ. Договору страхования ответственности туроператоров целиком посвящена отдельная статья Закона о туризме (17.6), хотя те или иные положения об условиях такого страхования имеются практически в каждой статье седьмой главы Закона.

Согласно ст. 17.1 Закона о туризме страховщиком при страховании ответственности туроператора может быть только российская страховая компания, имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности по договору.

Страхование ответственности по договору (договорной ответственности) предусмотрено ст. 932 Гражданского кодекса РФ, которая допускает такое страхование только в случаях, прямо предусмотренных законом, что, собственно, и наблюдается в нашем случае, — страхование договорной ответственности туроператора вводится Законом.

Необходимо констатировать, что в настоящее время ни Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ни ГК РФ прямо не предусматривают такого вида страхования как страхование профессиональной ответственности.  Закон об организации страхового дела, в ст. 32.9 «Классификация видов страхования» называет 23 вида, в том числе под пунктом 21 «Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору», а ГК РФ в ст. 932 дает характеристику страхования ответственности по договору. И ни где не выделяется такой подвид в рамках названных как страхование профессиональной ответственности за исключением законов регламентирующих ту или иную профессиональную деятельность. При этом приведенные положения не соответствуют международным классификациям страхования. Так, согласно классификации страхования, принятой в Евросоюзе, выделяется страхование гражданской ответственности, в рамках которого уже определяется страхование ответственности профессиональной.

Согласно международной классификации страхования ответственности, приводимой И.Э. Шинкаренко, профессиональная ответственность (Professional Indemnity) наряду с ответственностью директоров и управленческого персонала (Directors & Officers Liability) относится к финансовым видам страхования[5].

Устранение указанных противоречий становится все более актуальным с приближением сроков вступления России в ВТО.

Однако до 2006 года действовала  Классификация по видам страховой деятельности (приложение № 2 Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 19.05.1994 № 02-02/08), в

п. 13 которой назывался  «Страхование профессиональной ответственности». В нем давалось определение страхования профессиональной ответственности как «…совокупности видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования».

Но объектом страхования являлись имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности. Кроме того, в связи с поступающими запросами и в целях упорядочения проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ разъяснил в своем письме от 23 октября 1997 г. № 24-11/05 «Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников», что на основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя.

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. Вместе с тем здесь же указывалось, что в соответствии со ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Этот вид страхования в соответствии с Классификацией относится к страхованию иных видов ответственности (п. 15).

При представлении на лицензирование правил страхования, предусматривающих ответственность как физического, так и юридического лица (комбинированный вид), лицензия выдается на страхование профессиональной ответственности. Данный приказ Росстрахнадзора утратил силу связи с изданием Приказа Минфина РФ от 30.01.2006 № 13н и, таким образом, считаем, отпала необходимость трактовать профессиональную ответственность исключительно как ответственность физических лиц определенных профессий. В связи с появление ряда законов регламентирующих ту или иную профессиональную деятельность, где предусматривалась уже ответственность не только граждан — индивидуальных предпринимателей, но и юридических лиц понятие профессиональной ответственности стало применимо именно к этим субъектам.

Считаем, что индивидуализирующие признаки профессиональной ответственности и особенности страхования именно профессиональной ответственности позволяют утверждать о существовании отдельного подвида страхования, который существует в рамках страхования ответственности. Согласно ГК РФ страхование имущества, предпринимательских рисков и страхование ответственности объединены в один класс, но последнее имеет ряд существенных отличий. Таким образом, страхование профессиональной ответственности должно содержать черты и свойства этих видов страхования с особенностями присущими и свойственными только ему.

Библиография

1 Худяков А.И. Теория страхования. — М.: Статут, 2010.

2 Худяков А.И. Указ. соч.

3 Балашова Л.В. Существенные условия договора страхования профессиональной ответственности// Право и экономика. 2008. № 3. С. 4.

4 Ширипов Д.В. Страховое право: Учебное пособие. — М.: Дашков и К, 2008. С. 46.

5 Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. — М, 1999. С. 11—13.