Опыт иностранных государств по взысканию долгов коллекторами. Перспективы развития данного института в России

Р.Р. МУБАРАКШИН,

студент 3-го курса Казанского института (филиала) Всероссийского государственного университета юстиции (РПА Минюста России)

Научный руководитель: и. о. заведующего кафедрой государственно-правовых дисциплин, кандидат педагогических наук, доцент Ю.В. Гагарин

Введение

Согласно статистике Управления Федеральной службы судебных приставов по Республике Татарстан, в 2015 году на исполнении в территориальных подразделениях данного органа власти находилось 97 763 исполнительных производства по взысканию денежных средств в пользу кредитных организаций на общую сумму более 30 млрд руб., из них было окончено и прекращено 29 538 исполнительных производств на общую сумму более 8 млрд руб. В кредитные учреждения возвращено почти 2 млрд руб.[1]

Как видно из приведенных данных, количество завершенных исполнительных производств невелико по сравнению с их общим числом. Это связано во многом с тем, что, во-первых, судебные приставы не справляются с таким огромным количеством исполнительных производств, во-вторых, в связи со сложившейся нестабильной экономической ситуацией в мире и в нашей стране многие должники не могут исполнять взятые ранее обязательства. В связи с этим кредиторам — банкам и иным кредитным организациям — в большинстве случаев намного удобнее и выгоднее не прибегать к судебному разбирательству и возбуждению исполнительного производства в отношении должника, а урегулировать имущественный спор в досудебном порядке. Именно для этой цели были созданы так называемые коллекторские организации, которые могут действовать как отдельно от кредитной организации, так и как структурное подразделение такой организации.

Несмотря на то что деятельность коллекторских организаций существенно облегчает работу кредитных организаций, позволяя в короткие сроки обеспечить выполнение должником своих обязательств, а также разгружает работу судов и судебных приставов-исполнителей, отсутствие законодательного регулирования их деятельности нередко приводит к нарушениям прав и свобод должников, а в некоторых случаях — и к нарушениям уголовного закона. Так, в Ульяновске в результате незаконных действий сотрудника коллекторской организации, который требовал у должника оплаты долга, пострадал двухлетний ребенок[2].

Именно поэтому актуальность выбранной темы не вызывает сомнений. Необходимость правового регулирования коллекторской деятельности уже давно является предметом обсуждения на всех уровнях власти в России. Множество случаев нарушений закона коллекторами привели к тому, что спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко призвала приостановить деятельность коллекторов до принятия специального закона[3].

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при осуществлении деятельности по досудебному взысканию долгов коллекторскими организациями.

Предмет исследования — правовые нормы, регламентирующие коллекторскую деятельность.

Цель исследования — анализ актуальных проблем при осуществлении коллекторскими организациями деятельности по взысканию задолженности, а также разработка предложений по регулированию такой деятельности, которая должна соответствовать нормам российского законодательства и не нарушать гарантированные Конституцией РФ права и свободы граждан.

Достижение данной цели требует решения следующих задач:

1) осуществить правовой анализ деятельности коллекторских организаций в иностранных государствах;

2) изучить действующую нормативную базу Российской Федерации, регулирующую деятельность коллекторских организаций;

3) выявить проблемы нормативно-правового регулирования коллекторских организаций;

4) на основе анализа и обобщения исследования научного и нормативно-правового материала сформулировать предложения по совершенствованию действующего законодательства в области деятельности коллекторских организаций.

В ходе написания работы использовались методы познания, диалектики, логики, методы сопоставления и сравнительного анализа.

1. Правовое регулирование коллекторской деятельности в зарубежных странах

Коллекторское агентство (от англ.  collection — сбор) — это организация, которая специализируется на досудебном взыскании задолженности. Чаще всего, как уже говорилось выше, коллекторская организация является либо самостоятельной организацией, либо входит в состав кредитной организации или банка.

Коллекторская деятельность в Российской Федерации появилась относительно недавно. Первое профессиональное коллекторское агентство было зарегистрировано 9 августа 2004 г.

В отличие от России, деятельность коллекторов за рубежом имеет более продолжительную историю. Так, в США она была узаконена еще в 1977 году: деятельность коллекторов регулирует Закон о добросовестной практике взимания долгов (The Fair Debt Collection Practices Act)2. В нем установлены принципы, на которых строится деятельность коллек-торских организаций, а также содержится перечень ограничений и запретов этой деятельности:

·— запрет на многократные досаждающие звонки должнику в целях скорейшего возврата долга, а также на звонки вне границы времени с 9 утра до 10 вечера;

— запрет любой деятельности коллекторских организаций в отношении должника после письменного обращения последнего о том, что он не желает в любом виде, кроме судебного, контактировать с коллекторами;

— запрет на обращение на работу должника по поводу его задолженности;

— запрет на публикацию личных и контактных данных должника;

— запрет на оскорбительные действия в отношении должника;

·— недопущение причинения вреда здоровью должника вследствие действий коллекторов, а также иные незаконные действия коллекторов.

В вышеуказанном законе также прописан порядок действий коллекторов по взысканию задолженности:

1) должник уведомляется о том, что с определенного момента взысканием задолженности занимается коллекторская организация;

2) должник уведомляется о том, что может оспорить долговое обязательство;

3) осуществляется проверка суммы долга, наименования и адреса первоначального кредитора.

Анализируя вышеназванный закон, можно сделать вывод о том, что коллекторы в Америке действуют не как взыскатели долгов, а как финансовые советники должников: они вникают в финансовое положение должника, разрабатывают вместе с ним оптимальные финансовые схемы погашения задолженности. Образ коллектора в США не вызывает нареканий: это дипломированный специалист, основной задачей которого является не запугивание должника, а, наоборот, помощь в погашении задолженности.

Законодательно деятельность коллекторских организаций в европейских странах была закреплена немного позже, чем в США, однако по уровню развития она не уступает деятельности заокеанских коллег. Так же, как и в Америке, коллекторы, по сути, являются финансовыми консультантами должников. Великобритания — одна из стран-первопроходцев в вопросах развития кредитования в Европе. Согласно Акту  «О потребительском кредите» 1974 года (Consumer Credit Act)[3], помимо банка и иных кредитных организаций в систему кредитования включены агентства по сбору долгов (debt collecting) и организации, осуществляющие консультирование по выплатам долгов (debt counseling). Эти организации должны в обязательном порядке получить лицензию на осуществление коллекторской деятельности. Помимо данного Акта, деятельность коллекторов в Великобритании регламентируется Актом «Об осуществлении правосудия» 1970 года (Administration of Justice Act)[4], согласно параграфу 40 которого запрещено осуществлять любое давление на должника, и другими нормативными правовыми актами.

В Германии коллекторы также должны получить лицензию на осуществление своей деятельности и зарегистрироваться в Ассоциации коллекторских агентств для того, чтобы иметь доступ к базе данных банковского сектора[5].

Резюмируя вышесказанное, стоит отметить, что зарубежные законодатели во всех нормативных правовых актах в первую очередь указывают на необходимость соблюдения прав и законных интересов, чести и достоинства человека, что, несомненно, весьма актуально и для законодательства о коллекторских организациях в России.

2. Регулирование коллекторской деятельности в Российской Федерации. Проблемные аспекты и пути их решенияАнализируя законодательство Российской Федерации, можно говорить о том, что деятельность коллекторов в стране до сих пор не имеет правовых основ. На наш взгляд, это является огромной недоработкой законодателя, так как многочисленные нарушения коллекторами законов уже давно на слуху у россиян.

Единственным нормативным правовым актом, в котором есть упоминание об организациях, специализирующихся на возврате задолженности, является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» , в ч. 1 ст. 15 которого говорится о правах агента кредитора (организации, с которой кредитор заключил агентский договор по возврату задолженности): с целью возврата долга агент кредитора имеет право использовать личные встречи с заемщиком, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства заемщика, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. В частях 3 и 4 данной статьи указываются недопустимые по инициативе кредитора и (или) агента действия, к которым законодатель относит недопустимость личных встреч и иных форм взаимодействия с заемщиком в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов, совершения юридических и иных действий, направленных на возврат задолженности, с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также недопустимость злоупотребления правом в иных формах.

Данная норма явно недостаточна для полного и всестороннего регулирования коллекторской деятельности в России. Эта деятельность должна основываться на принципах соблюдения прав и законных интересов должников, уважения их чести и достоинства, недопущения причинения вреда их жизни и здоровью. Для этого необходимо внести изменения в законодательство Российской Федерации, а также разработать и принять специальный федеральный закон, который полностью регулировал бы деятельность коллекторских агентств[6]. Для правильного применения данного закона необходимо четко разграничить его предмет и область регулирования. Так, на наш взгляд, законом должны регулироваться общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением коллекторской деятельности, а также организацией деятельности коллекторских агентств в Российской Федерации.

Для понимания сущности коллекторской деятельности следует дать законодательное ее определение, поскольку ни в одном нормативном правовом акте не закреплено данное понятие.

Опираясь на опыт зарубежного законодательства в области взыскания задолженности коллекторами, а также изучая специальную литературу, можно дать следующее определение понятия «коллекторская деятельность»:  это деятельность специально уполномоченных и получивших соответствующую лицензию организаций, направленная на содействие добровольному погашению должником (физическим или юридическим лицом) его задолженности перед кредитором в досудебном порядке.

На наш взгляд, данное понятие точнее отражает сущность деятельности коллекторских организаций, поскольку встречающееся иногда определение этого понятия как деятельности, направленной на принудительное взыскание задолженности, не соответствует законодательству: принудить должника выплатить задолженность по кредиту может исключительно Федеральная служба судебных приставов по решению суда (ст. 1 Федерального закона от 21.07.1997 № 118-ФЗ

 «О судебных приставах»).

Также необходимо указать, какая организация будет являться коллекторской. Согласно предлагаемому нами определению понятия коллекторской деятельности, коллекторское агентство — это коммерческая организация (юридическое лицо), которая своими законными действиями способствует погашению долга должником.

Обязательным условием законности коллекторской деятельности мы считаем осуществление ее лицензирования. Выдачу лицензий и ведение реестра коллекторских организаций целесообразно, по нашему мнению, поручить Банку России, поскольку он выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы России. Обязательным также является закрепление в законе принципов, на которых будет основываться коллекторская деятельность.

1. Принцип приоритета жизни и здоровья должника, означающий, что деятельность коллекторов в первую очередь должна быть безопасной для жизни и здоровья должника, а также его родных и близких, поскольку в настоящее время, как уже отмечалось ранее, коллекторы нередко используют опасные для человека методы взыскания долгов.

2.  Принцип уважения чести и достоинства должника. Честь и достоинство человека являются неотъемлемой частью его конституционных прав, и никто не может быть лишен этих прав. Включение в закон данного принципа позволит избежать случаев оскорбления должника сотрудниками коллекторских организаций.

3. Принцип неприкосновенности частной жизни, личной тайны и личной неприкосновенности крайне необходимо зафиксировать в законе, поскольку нередки случаи, когда коллекторы публично распространяют сведения о просроченной задолженности должника, тем самым нарушая его личную или семейную тайну. Закрепление данного принципа позволит исключить подобные прецеденты со стороны коллекторов.

4. Принцип законности. Деятельность коллекторов должна быть основана на  строгом соблюдении законодательства России.

5. Принцип профессионализма, предусматривающий, что сотрудники коллекторских организаций должны отвечать определенным профессиональным и нравственным критериям. Необходимо установить жесткие требования к гражданам, замещающим должности в коллекторских агентствах.

Во-первых, сотрудник коллекторской организации должен иметь высшее юридическое либо высшее экономическое образование. Во-вторых, коллектором не может быть лицо, имеющее непогашенную судимость, либо лицо, в отношении которого ведется уголовное преследование. Это требование следует ввести в закон для того, чтобы исключить возможность преступных махинаций в результате сговора между кредитной организацией и коллекторскими агентствами. По данным Генеральной прокуратуры РФ, оглашенным на коллегии Роспотребнадзора, в 2014 году было выявлено 3500 подобных нарушений закона[7].

Помимо закрепления правового статуса вышеназванных субъектов коллекторской деятельности (коллекторское агентство и Банк России), необходимо закрепление правового статуса должника, банков и иных кредитных организаций, а также саморегулируемых организаций, с указанием их прав и обязанностей.

К правам коллекторских организаций можно отнести следующие:

1) право на получение полной информации о сумме долга, контактной информации о должнике;

2) право на телефонные переговоры с должником;

3) право на направление уведомлений должнику в письменной форме, форме электронных и СМС-сообщений;

4) право на получение вознаграждения за свою деятельность;

5) право на представление интересов кредитора в суде.

Обязанности коллекторов заключаются:

1) в уведомлении должника о том, что взысканием задолженности занимается коллекторская организация;

2) в уведомлении должника о том, что он может оспорить свою задолженность;

3) в содействии досудебному урегулированию условий и сроков погашения должником задолженности путем составления плана реструктуризации долга, а также иными мерами экономической и юридической помощи должнику.

Коллекторам запрещается:

— досаждать должникам частыми телефонными звонками (можно звонить не более одного раза в сутки);

— совершать телефонные звонки  строго с 9 до 22 часов;

— публиковать в СМИ личные и контактные данные должника;

— после получения от должника письменного обращения контактировать с ним в любой форме (кроме судебной).

В законе должны быть указаны и права должников, а именно:

1) право быть уведомленным о том, что взыскивать долг будет коллекторская организация;

2) право в любой момент в письменной форме требовать от кредитора отмены уступки права требования коллекторской организации;

3) право в любой момент в письменной форме обратиться к коллекторскому агентству с целью прекратить с ним любые контакты (кроме судебных).

Эти и иные нормы, которые необходимо включить в закон, регулирующий деятельность коллекторских агентств, позволят исключить преступный элемент в данной сфере, обеспечить соблюдение прав должников и повысить эффективность погашения долгов на досудебном этапе, поскольку коллекторы станут не «выбивалами», а советниками должников, помогающими решить финансовые проблемы в трудной жизненной ситуации.

Заключение

На основе проведенного исследования нами сделаны следующие выводы:

1. При создании нормативного правового акта, регулирующего деятельность коллекторских организаций, необходимо использовать передовой опыт зарубежных стран (в частности, США, Великобритании и Германии).

2. Следует разработать и принять нормативный правовой акт, который станет правовой основой деятельности коллекторов, позволяющей устранить любые их действия, нарушающие права и законные интересы должников и членов семей должников, ущемляющие их честь и умаляющие достоинство.

3. Необходимо четко разграничить область регулирования законом общественных отношений, возникающих в связи с осуществлением коллекторской деятельности, а также организацией деятельности коллекторских агентств.

4. В связи с отсутствием законодательно закрепленного понятия коллекторской деятельности предлагаем следующее авторское определение этого понятия:  «Коллекторская деятельность — это деятельность специально уполномоченных и получивших соответствующую лицензию организаций, направленная на содействие добровольному погашению должником (физическим или юридическим лицом) его задолженности перед кредитором в досудебном порядке».

5. В законе следует закрепить признаки коллекторского агентства, указав, в частности, что это — коммерческая организация (юридическое лицо), имеющая соответствующую лицензию и своими законными действиями способствующая погашению должником долга перед банком, кредитной организацией.

Надзор за деятельностью коллекторских агентств, включающий выдачу лицензий и ведение реестра коллекторских организаций, необходимо возложить на Банк России.

6. Закон должен предусмотреть следующие принципы коллекторской деятельности: приоритет жизни и здоровья должника; уважение чести и достоинства должника; неприкосновенность частной жизни, личной тайны и личной неприкосновенности должника; законность;  профессионализм.

7. С целью повышения эффективности работы коллекторов и недопущения вовлечения преступных элементов в данный вид деятельности необходимо установить ряд требований к гражданам, замещающим должности в коллекторских агентствах. К таковым можно отнести: обязательное высшее юридическое либо высшее экономическое образование; обязательное отсутствие судимости и уголовного преследования.

8. Целесообразно внести в закон о коллекторской деятельности перечень субъектов, вступающих в правоотношения с коллекторской организацией. К ним относятся должник, кредитор, Банк России. Для четкого понимания правового статуса каждого из этих субъектов необходимо закрепить в законе их права и обязанности.

Список литературы

1. Генпрокуратура: Коллекторская деятельность незаконна. URL: http://slon.ru/money/genprokuratura_kollektorskaya_deyatelnost_nezakona-783434.xhtml (дата обращения: 21.02.2016).

2. Как работают коллекторы за рубежом. URL: http://www.credits.ru/social/user/3266127/blog/41762/ (дата обращения: 19.02.2016).

3. Коллектор поджег двухлетнего ребенка, чтобы выбить долг у его деда. URL:  http://www.rg.ru/2016/01/29/kollektor.html (дата обращения: 18.02.2016).

4. Матвиенко предложила приостановить деятельность коллекторских агентств. URL: http://www.rbc.ru/politics/28/01/2016/56aa47739a79473519bd00e5 (дата обращения: 18.02.2016).

5. Судебные приставы Татарстана вернули в кредитные учереждения два миллиарда рублей долга. URL: http://r16.fssprus.ru/news/document23458034/ (дата обращения: 18.02.2016).

6. Федеральный закон от 21.07.1997 № 118-ФЗ «О судебных приставах» // Российская газета. 1997. № 149. 5 авг.

7. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // Российская газета. 2013. № 289. 23 дек.

8. Administration of Justice Act 1970. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1970/31 (дата обращения: 19.02.2016).

9. Consumer Credit Act 1974. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39/contents (дата обращения: 19.02.2016).

10. The Fair Debt Collection Practices Act.  URL: https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text (дата обращения: 19.02.2016).

Библиография

1 Судебные приставы Татарстана вернули в кредитные учреждения два миллиарда рублей долга.  URL: http://r16.fssprus.ru/news/document23458034/ (дата обращения: 18.02.2016).

2 Коллектор поджег двухлетнего ребенка, чтобы выбить долг у его деда. URL: http://www.rg.ru/2016/01/29/kollektor.html (дата обращения: 18.02.2016).

3 Матвиенко предложила приостановить деятельность коллекторских агентств. URL: http://www.rbc.ru/politics/28/01/2016/56aa47739a79473519bd00e5 (дата обращения: 18.02.2016).

4 The Fair Debt Collection Practices Act. URL: https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text (дата обращения: 19.02.2016).

5 Consumer Credit Act 1974. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39/contents (дата обращения: 19.02.2016).

6 Administration of Justice Act 1970. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1970/31 (дата обращения: 19.02.2016).

7 Как работают коллекторы за рубежом. URL: http://www.credits.ru/social/user/3266127/blog/41762/ (дата обращения: 19.02.2016).