Особенности правового статуса субъектов потребительских банковских правоотношений

УДК 347.73:347.9

Страницы в журнале: 92-97 

Г.Д. Фатхутдинова,

соискатель кафедры экологического, трудового права и гражданского процесса Казанского (Приволжского) федерального университета Россия, Казань gdfathutdinova@ya.ru

Рассматриваются правовой статус субъектов потребительских банковских правоотношений и классификация исполнителей потребительских банковских отношений, в которую вошли небанковские кредитные организации, некредитные организации и иные участники потребительских банковских правоотношений с последующим подразделением на виды. Автор приходит к выводу, что законодательством Российской Федерации не установлены какие-либо специальные правосубъектные правовые средства охраны прав потребителя в отношении исполнителей банковских услуг. Отмечается, что участниками гражданско-правовых банковских отношений выступают бюро кредитных историй и коллекторы, которые законодательно не определены как субъекты потребительских отношений, однако в законодательстве о потребительском кредитовании содержится ряд запретов их действий.  Предлагается закрепить правовой статус коллекторов не только в нормах, регулирующих потребительские банковские отношения, но и в гражданском законодательстве в целом. 

Ключевые слова: потребительские банковские правоотношения, банки, небанковские кредитные организации, некредитные организации, бюро кредитных историй, коллекторы, правосубъектные правовые средства, охрана прав потребителей.

Введение. Актуальность вопросов, связанных с охраной и защитой прав потребителей в банковских правоотношениях, наглядно демонстрируют следующие статистические данные:  по состоянию на 1 августа 2015 г. кредитными организациями было привлечено вкладов физических лиц в рублях на сумму 14 969 702 млн рублей, в иностранной валюте и драгоценных металлах — 5 512 620 млн рублей [14]; в 2014 году для совершения несанкционированных операций было использовано более 70 000  платежных карт, при этом общая сумма таких операций за 2014 год с платежными картами, эмитированными на территории Российской Федерации, составила 1,58 млрд рублей [4]; согласно статистике Центрального Банка РФ, по состоянию на 1 июля 2015 г. задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, составляет 10 690 063 млн рублей [14].

Неудивительно, что данная тема является предметом постоянных научных юридических и экономических исследований. Однако не часто удается встретить работы, рассматривающие эту проблематику с точки зрения правового статуса участников потребительских банковских правоотношений.

Банки.  Учитывая важность и объем банковских операций, а также частые мошенничества в банковской сфере, законодатель уже на этапе создания банка для надлежащего информирования потребителя и защиты его от обмана ввел такое правовое средство, как требование к наименованию. Следующим правовым средством защиты потребителя является выдача Банком России лицензий на осуществление банковской деятельности. Более того, за банками через Банк России установлен довольно строгий контроль со стороны государства, также призванный обеспечивать защиту прав потребителей банковских услуг: на это прямо указано в ст. 56 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [13].

Используя инструментальный подход, попытаемся выявить правосубъектные средства правового регулирования банковских правоотношений и проанализировать их эффективность.

Исполнителями банковских потребительских отношений могут выступать кредитные организации и, реже, некредитные организации. На определенном этапе отношений между потребителем и кредитной организацией могут появиться новые действующие лица — бюро кредитных историй и коллектор, которые  не являются исполнителями банковской услуги.

Учитывая законодательное ограничение предмета деятельности кредитных организаций, можно говорить о присущей им специальной правоспособности, что отражено в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» [11]. Так, кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (за некоторыми исключениями, указанными в законе). Только банки имеют право осуществлять все банковские операции и сделки, но в то же время конкретному банку на осуществление конкретных операций выдается лицензия, где указываются операции, которые он имеет право осуществлять.

Небанковские кредитные организации могут осуществлять банковские операции, но исключительно те, которые указаны в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон № 395-1). Небанковские кредитные организации бывают трех видов: платежные, расчетные и депозитарно-кредитные.

Платежные небанковские кредитные организации — это небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (инструкция Банка России от 15.09.2011 № 137-И) [7]. Банковские операции, которые имеет право совершать платежные небанковские кредитные организации, перечислены в п. 1 ч. 3 ст. 1 Закона № 395-1. Такие организации  могут выступать оператором электронных денежных средств.

Некредитные организации тоже могут вступать во взаимодействие с потребителем банковских услуг в рамках национальной платежной системы. Они могут выступать в роли оператора платежной системы, оператора услуг платежной инфраструктуры, банковского платежного агента или банковского платежного субагента.

В месте проведения операций банковским платежным агентом или субагентом до начала осуществления каждой операции физическим лицам должна быть предоставлена подробная информация о банковской услуге и лице, которое ее оказывает. При использовании банкомата или терминала указанная информация предоставляется в автоматическом режиме. Банковский платежный агент (субагент) может взимать вознаграждение с физических лиц только в том случае, если это предусмотрено договором банковского платежного агента с оператором по переводу денежных средств, а банковский платежный субагент — и договором с банковским платежным агентом.

При этом согласно п. 3 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителя» (далее — Закон № 2300-1) при оплате товаров (работ, услуг) наличными денежными средствами обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю) либо платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц. При оплате товаров (работ, услуг) путем перевода предоставляемых потребителем наличных денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющим деятельность согласно законодательству Российской Федерации о национальной платежной системе.

Иные участники потребительских банковских правоотношений — это бюро кредитных историй и коллекторские организации. Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон № 218-ФЗ) [10] бюро кредитных историй — это «юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг» (п. 6. ст. 3).

Субъектом кредитной истории выступает физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируется кредитная история.

Стоит отметить, что ранее на предоставление информации, необходимой для формирования кредитных историй, в отношении заемщиков, поручителей и принципалов требовалось согласие. С 1 марта 2015 г. такое согласие не требуется (Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О кредитных историях” и отдельные законодательные акты Российской Федерации» [9]).

Субъект кредитной истории вправе оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, путем подачи заявления о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю в соответствующее бюро кредитных историй. В течение 30 дней со дня получения указанного заявления бюро кредитных историй обязано провести дополнительную проверку входящей в состав кредитной истории информации, запросив ее у источника формирования кредитной истории. Указанный срок может быть сокращен в случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью. (Полагаем, довольно неординарна ситуация, когда информация, содержащаяся в бюро кредитных историй, может угрожать причинением вреда жизни или здоровью; разве что в случае возникновения вопроса о предоставлении кредита на лечение какого-либо заболевания).

По результатам проверки бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части, аннулирует ее или оставляет  без изменения. О соответствующих результатах субъекту кредитной истории сообщается в письменном виде по истечении 30 дней со дня получения заявления.

Отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений или дополнений в кредитную историю и непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения заявления могут быть обжалованы субъектом кредитной истории в судебном порядке.

Вполне понятно, что исключение согласия субъекта кредитной истории на передачу информации о нем в бюро кредитной истории было направлено на защиту кредитных организаций от недобросовестных заемщиков, но оно имело и свои негативные последствия. Судебная практика показывает, что в кредитные истории часто вносятся неверные данные, а это влечет за собой отказы в выдаче кредитов субъектам кредитной истории.

Так, из апелляционного определения Кемеровского областного суда от 27.08.2015 по делу № 33-8786/2015 [1] видно, что ответчиком (банком) путем размещения кредитной истории истца в Национальном бюро кредитных историй была распространена не соответствующая действительности информация о нем, порочащая его честь, достоинство и деловую репутацию; действиями ответчика нарушены личные неимущественные права истца, чем истцу причинен моральный вред. Суд удовлетворил исковые требования истца: в его пользу с банка была взыскана компенсация морального вреда.

Однако такие случаи — редкость. Так, апелляционными определениями Московского городского суда от 06.06.2012 по делу № 11-9064 [2] и от 08.04.2014 по делу № 33-11470 [3] требования истцов о возмещении морального вреда были отклонены, так как, по мнению суда, ответчики в отношении истцов не распространяли сведения, порочащие их честь и достоинство. Между тем согласно п. 1 ст. 152 Гражданского кодекса РФ «гражданин вправе требовать по суду опровержения порочащих его честь, достоинство и деловую репутацию сведений, если распространивший такие сведения не докажет, что они соответствуют действительности». Пункт 5 ст. 152 устанавливает, что гражданин вправе наряду с опровержением таких сведений требовать возмещения убытков и морального вреда, причиненных их распространением.

Таким образом, при размещении в бюро кредитных историй информации о субъекте кредитной истории, не соответствующей действительности, права данного субъекта, безусловно, нарушаются. Да, подобные случаи довольно редки, но почему их негативные последствия должен нести потребитель банковских услуг? Полагаем, необходимо специальное разъяснение данного вопроса на уровне ВС РФ.

Надзор и контроль за деятельностью бюро кредитных историй осуществляет Банк России, он же ведет реестр этих организаций.  С целью защиты субъектов кредитной истории в случае наличия письменных обращений с их стороны Банк России регулярно проводит проверки соблюдения бюро кредитных историй требований Закона № 218-ФЗ.  Так, к административной ответственности был привлечен один из крупнейших банков страны — Альфа-банк, и информация об этом была размещена на сайте Банка России. По мнению экспертов, подобные действия направлены на защиту потребителей [16].

Еще одним субъектом, вступающим в правоотношения с потребителями банковских услуг, могут быть коллекторы. Коллектор —это лицо, занимающееся взысканием просроченной задолженности. Коллекторы рассматриваются в данной работе как субъекты,  взаимодействующие с потребителями банковских услуг только до стадии исполнительного производства. К сожалению, понятия «коллектор» и «коллекторская деятельность» в законодательстве Российской Федерации пока не закреплены, существует лишь проект федерального закона «О деятельности по взысканию задолженности» [8]1. Данный законопроект вводит понятие профессионального взыскателя, являющегося юридическим лицом, специализирующимся на взыскании задолженности, сведения о котором внесены в государственный реестр профессиональных взыскателей. Статья 1 проекта гласит, что закон «в целях защиты прав и интересов физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей и глав крестьянских (фермерских) хозяйств устанавливает правовые основы осуществления деятельности по взысканию задолженности указанных лиц, а также права и обязанности органа, уполномоченного осуществлять контроль (надзор) деятельности лиц, специализирующихся на взыскании задолженности». Таким образом, в случае принятия законопроект будет регулировать вопросы, связанные с взаимодействием физических лиц-заемщиков и коллекторов.

Пока же деятельность коллекторов в рамках банковских потребительских правоотношений регулируется нормами ГК РФ, Законом № 395-1, Законом № 2300-1, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ). Защита личной информации физического лица регулируется Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» [12], Законом № 218-ФЗ, Федеральным законом от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» [5]. В рамках исполнительного производства работа коллекторов с заемщиками регулируется Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» [5].

Правоспособность коллекторов является общей правоспособностью коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей, их деятельность не лицензируется и не нуждается в аккредитации. Работают коллекторы с первоначальными кредиторами, как правило, либо на основании агентского договора, либо на основании договора уступки права требования (цессии). Оба вида договоров регулируются нормами ГК РФ.

Весьма актуальной представляется норма ст. 15 Закона № 353-ФЗ, ограничивающая действия, направленные на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа). Сейчас это единственная норма, предметно регулирующая именно отношения коллекторов и потребителей банковских услуг. Согласно ч. 1 ст. 15 Закона № 353-ФЗ способами взаимодействия с  заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), являются:

1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Иные способы взаимодействия с указанными лицами могут использоваться только с их письменного согласия.

Выводы. Таким образом, выявлена следующая классификация исполнителей потребительских банковских правоотношений:

— небанковские кредитные организации (платежные, расчетные, депозитарно-кредитные);

— некредитные организации (оператор платежной системы, оператор услуг платежной инфраструктуры, банковский платежный агент, банковский платежный субагент);

— иные участники потребительских банковских правоотношений (бюро кредитных историй, коллекторы).

Законодательством Российской Федерации не установлены какие-либо специальные правосубъектные правовые средства охраны прав потребителя в отношении исполнителей банковских услуг. Требования к организационно-правовой форме и в целом правовому статусу исполнителей банковских услуг не имеют особенностей при оказании услуг потребителям. Участниками гражданско-правовых банковских отношений выступают также бюро кредитных историй и коллекторы, которые при этом законодательно не определены как субъекты потребительских отношений. Предлагается закрепить правовой статус коллекторов и бюро кредитных историй как иных участников потребительских отношений на законодательном уровне, распространив на них действие основных принципов охраны прав потребителей.

В законодательстве Российской Федерации в целом отсутствуют правосубъектные средства регулирования создания и правового статуса коллекторов, в том числе в потребительских отношениях. Вместе с тем упоминающее их законодательство о потребительском кредитовании содержит ряд запретов их действий. Предлагается закрепить правовой статус коллекторов не только в нормах, регулирующих потребительские банковские отношения, но и в гражданском законодательстве в целом. 

Нерезиденты — потребители банковских услуг обладают правосубъектностью, аналогичной правосубъектности потребителей банковских услуг — граждан Российской Федерации, однако имеют некоторые ограничения в доступе к отдельным банковским услугам.

Имеющиеся в законодательстве правосубъектные правовые средства, разграничивающие правовой статус гражданина и индивидуального предпринимателя, в некоторых банковских правоотношениях работают недостаточно эффективно. Поскольку банковские операции тесно взаимосвязаны с налоговыми последствиями, предлагается унифицировать правосубъектные и иные правовые средства в гражданском, банковском и налоговом законодательствах таким образом, чтобы идентификация гражданина и индивидуального предпринимателя осуществлялась беспроблемно.

Список литературы

1. Апелляционное определение Кемеровского областного суда от 27.08.2015 по делу № 33-8786/2015. URL: https://rospravosudie.com/court-kemerovskij-oblastnoj-sud-kemerovskaya-oblast-s/act-498138897/

2. Апелляционное определение Московского городского суда от 06.06.2012 по делу № 11-9064 // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

3. Апелляционное определение Московского городского суда от 08.04.2014 по делу № 33-11470  // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

4. Обзор о несанкционированных переводах денежных средств (2014 год). URL: http://www.cbr.ru/psystem/P-sys/survey_2014.pdf (дата обращения: 31.08.2015).

5. Об информации, информационных технологиях и о защите информации:  федер. закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2006. № 31 (ч. 1). Ст. 3448.

6. Об исполнительном производстве:  федер. закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2007. № 41. Ст. 4849.

7. Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением: инструкция Банка России от 15.09.2011 № 137-И // Вестник Банка России. 2011. № 54.

8. О деятельности по взысканию задолженности: проект федер. закона (подготовлен Министерством экономического развития РФ). URL: http://regulation.gov.ru/projects#npa=38493 (дата обращения: 23.09.2015).

9. О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации: федер. закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2014. № 26 (ч. I). Ст. 3395.

10. О кредитных историях:  федер. закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2005. № 1 (ч. 1). Ст. 44.

11. О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации: постановление Пленума ВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 // Бюллетень ВС РФ. 1996. № 9. 1997. № 5.

12. О персональных данных:  федер. закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2006. № 31 (ч. 1). Ст. 3451.

13. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

14. Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам-резидентам. URL: http://www.cbr.ru/ statistics/UDStat.aspx?Month=07&Year=2015&TblID=302-02M (дата обращения: 22.08.2015).

15. Сведения о средствах организаций, банковских депозитах (вкладах) и других привлеченных средствах юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах.  URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=08&Year=2015&TblID=302-22 (дата обращения: 08.09.2015).

16. Францева В. Кредитные истории защитили публично. URL: http://kommersant.ru/doc/2825746 (дата обращения: 20.11.2015).