Правовая природа договора предоставления денежных средств под залог вещей в ломбарде

УДК 347.455

Страницы в журнале: 60-63

Ю.В. Соколов,

старший преподаватель кафедры гражданского права и процесса Государственного университета управления Россия, Москва Yury-sokolov-2013@mail.ru

Рассматривается обоснованность определения законодателем правовой природы договора предоставления ломбардами денежных средств под залог движимого имущества как договора краткосрочного займа в свете законодательства, регулирующего деятельность ломбарда. Автор приходит к выводу о том, что в случае придания ломбарду специального статуса кредитной организации договор между ломбардом и физическим лицом о предоставлении денежных средств под залог движимого имущества на условиях возврата можно считать кредитным договором.

Ключевые слова: ломбард, договор кредитования, договор займа, краткосрочный заем, залог движимого имущества.

В  нашей стране особой популярностью пользуется получение денежных средств в ломбардах под залог движимого имущества. Уже более семи лет действует Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» [1] (далее — Закон о ломбардах), регламентирующий деятельность специальных субъектов — ломбардов по предоставлению денежных средств под залог движимых вещей. Закон о ломбардах и Гражданский кодекс РФ называют данный договор договором краткосрочного займа под залог движимых вещей. При этом процесс предоставления денежных средств под залог движимых вещей тот же Закон о ломбардах называет «кредитованием».

Законодатель в ст. 7 Закона о ломбардах сделку между ломбардом и физическими лицами по предоставлению денежных средств на условиях возврата под залог движимого имущества называет договором займа: «По условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) — заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога».

С одной стороны, законодатель определил правовую природу договора предоставления ломбардом денежных средств физическим лицам как договор займа, при этом соединив два договора — предоставления денежных средств (назвав это договором займа) и залога движимого имущества как гарантии возврата займа. Договор залога движимого имущества рассматривается как вспомогательный, или обеспечительный, договор.

Но с другой стороны, анализ сути правоотношения по предоставлению ломбардом займа в виде денежных средств заставляет задуматься о правильности определения законодателем правовой природы данного договора, которую раскрывает нам ст. 807 ГК РФ: «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей».

По логике законодателя получается, что ломбард в качестве займа может предоставить любую другую не менее ценную вещь, но определенную родовыми признаками с условием возврата. О том, что речь идет именно о денежных средствах в качестве предмета займа, мы косвенно можем сделать вывод, ознакомившись со ст. 8 Закона о ломбардах, где встречается такое понятие, как сумма займа. Именно сумма займа и предполагает передачу ломбардом в качестве займа именно денежных средств, причем именно под процент, хотя в ГК РФ сказано, что заем не предполагает включение процента в качестве обязательного условия договора. И лишь в кредитном договоре в качестве средств кредитования могут выступать денежные средства. Средством расчета в нашей стране является национальная валюта — рубль (ст. 75 Конституции РФ).

Если провести параллели между займом и кредитом, то мы найдем много общего. Так, например, и в том, и в другом случае могут быть предусмотрены проценты в качестве условия предоставления денежных средств.

Проведем сравнительную характеристику договоров займа и кредитного договора.

«По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» (ст. 819 ГК РФ).

То есть обязательным субъектом кредитного договора является специальный субъект — банк или иная кредитная организация, при этом из смысла действующего законодательства вытекает, что ломбард не является ни банком, ни кредитной организацией, во всяком случае Закон о ломбардах не называет ломбард кредитной организацией. Деятельность мелких финансовых организаций, выдающих краткосрочные кредиты, регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», по смыслу которого ломбард в определенных случаях мог бы подпадать под признаки субъекта микрофинансовой деятельности. Однако в данном законе четко говорится о том, что, во-первых, он не распространяется на деятельность ломбардов, а во-вторых, микрофинансовая организация подлежит специальной государственной регистрации с занесением ее в государственный реестр микрофинансовых организаций. Ломбард же по смыслу законодательства о ломбардах и микрофинансовых организациях является обычным субъектом предпринимательской деятельности и не подлежит внесению в реестр микрофинансовых организаций. До недавнего времени специального реестра для ломбардов и ему подобных организаций не существовало. На сегодняшний день в отношении ломбардов формируется специальный реестр, ответственность по контролю за созданием и ведением которого  на сегодняшний день возложена на Центральный Банк РФ (ст. 2.3 Закона о ломбардах).

Отсюда получается, что ломбардная деятельность не является ни микрофинансовой, ни банковской, ни кредитной.

Теперь вернемся к позиции Закона о ломбардах, в которой деятельность по предоставлению краткосрочных займов называется «кредитованием».

На наш взгляд, это первый повод для того, чтобы считать природу данного договора кредитной.

Вторым основанием считать договор предоставления ломбардом краткосрочного займа под залог движимого имущества кредитным по своей природе являются его условия: ломбардом обязательно выдается денежная сумма, выраженная в российских рублях, что вытекает из самого Закона о ломбардах. При этом договор займа, предусмотренный ГК РФ, допускает предоставление «иного имущества». Представить, что ломбард может предоставить вместо денежных средств «иное имущество», иностранную валюту, ценные бумаги либо чужие долги, довольно-таки трудно.

Третьим основанием считать договор займа  денежных средств на короткий срок кредитным является предусмотренный договором процент. Данное условие выделяет исследуемый договор из числа иных договоров займа, а также выражает прямое отличие данного договора от договора безвозмездного пользования имуществом (ссуды), ведь в случае если процент ломбардом предусмотрен не будет, то такой договор не следует относить к договору ссуды.

Обязательное условие предоставления денежной суммы в рублях, наличие процента, а также специализированный субъект (ломбард) выделяют договор предоставления денежных средств под залог движимого имущества из числа смежных договоров, таких как договор ссуды, договор банковского кредита, но и вместе с тем предопределяют кредитную природу данного договора, а также то, что ломбард следует отнести к кредитной организации.

Пункт 2 ст. 807 ГК РФ указывает на то, что «иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса».

Поскольку ломбардная деятельность не связана с предоставлением так называемого валютного займа, то данная норма вряд ли применима к ломбардной деятельности.

Согласно cт. 808 ГК РФ «договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы».

Данное требование подтверждается и ст. 161 ГК РФ, где сказано, что сделки между гражданином и юридическим лицом должны быть совершены в простой письменной форме.

По договору займа, обеспеченному залогом вещей в ломбарде, передача вещей, а также валютных ценностей не предусмотрена, что определяет сходство договора займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, с кредитным договором, а именно договором предоставления кредита, выдаваемого банком либо иной кредитной или микрофинансовой организацией.

Для придания договору предоставления денежных средств ломбардом кредитной природы необходимо придать ломбарду статус кредитной организации, что, по нашему мнению, не будет противоречить действующему законодательству, тем более что деятельность ломбардов подотчетна Банку России. Данная необходимость вытекает из той же ст. 819 ГК РФ, определяющей суть кредитного договора, о которой упоминалось выше.

Нельзя не обратить внимание на реальную природу договора займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде. Если мы говорим о кредитной природе договора предоставления ломбардом денежных средств с обеспечением под залог вещей в ломбарде, то мы должны быть готовы к консенсуальной природе такого договора. ГК РФ содержит прямое указание на необходимость достижения соглашения по определенным условиям по договору кредитования: цель кредита, его размер и размер процентов за пользование кредитом. То есть можно говорить о ситуации, когда ломбард  сначала оценивает стоимость движимого имущества, а затем стороны начинают вести переговоры о том, на каких условиях будет заключен договор. Данная ситуация представляется более логичной, нежели предложенный законодателем вариант. Ведь по логике законодателя получается, что ломбард принимает решение о том, на каких условиях и в каком размере заключать договор предоставления денежных средств под залог движимого имущества.

Во всяком случае необходимо избавиться от противоречия, допускаемого законодателем: природа данного договора определена как договор займа, а процесс предоставления населению денежных средств называется кредитованием.

С учетом проведенного анализа природы договора предоставления денежных средств ломбардом под залог движимого имущества в свете сравнительной характеристики договора займа и кредитного договора можно сделать следующие выводы.

По своей природе, по всем параметрам и признакам договор предоставления ломбардом денежных средств под залог движимого имущества физическим лицам является договором краткосрочного кредитования, или краткосрочным кредитным договором. Под договор займа, вопреки указаниям законодателя, данный договор не подпадает по следующим причинам:

1. Поскольку предоставление ломбардами денежных средств носит потребительский характер, а также содержит все признаки и существенные условия кредитного договора, договор предоставления ломбардом денежных средств на короткий срок под залог движимого имущества можно считать договором краткосрочного потребительского кредита.

2. Деятельность по предоставлению денежных средств осуществляет профессиональный участник коммерческого оборота — ломбард, который действует как особый субъект предпринимательской деятельности и не вправе заниматься иными видами деятельности, но по сути выполняет роль кредитной организации. Для придания договору предоставления денежных средств ломбардом кредитной природы и признания такого договора договором кредитования необходимо придать ломбарду статус кредитной организации, несмотря на то, что ломбард не является ни банковской, ни микрофинансовой организацией.

3. Ломбард вопреки кредитной природе договора предоставления денежных средств на короткий срок не является участником микрофинансовой деятельности, поскольку, во-первых, законодательство о микрофинансовых организациях не распространяет свое действие на ломбарды, а во-вторых, предусматривает специальный учет микрофинансовых организаций в специально созданном для этого государственном реестре, куда ломбарды, разумеется, не входят. Ломбард необходимо включить в реестр кредитных организаций.

4. Договор предоставления денежных средств ломбардом всегда предусматривает проценты, как этого требует кредитный договор. Договор займа, каким его определил законодатель в ГК РФ, может и не предусматривать проценты, а также предусматривать предоставление не только денежных средств, но и вещей, определенных родовыми признаками. Наличие обязательных процентов в договоре предоставления денежных средств ломбардом под залог движимого имущества позволяет говорить о таком договоре как о кредитном договоре.

5. Некоторые виды кредитования банками по своим характеристикам не отличаются от договора предоставления краткосрочного займа ломбардами под залог движимого имущества. Так, автокредит, предоставленный банком под залог транспортного средства, совершенно не отличается от предоставленного ломбардом краткосрочного займа под залог транспортного средства (автоломбардом).

6. Факт определения законодателем процесса предоставления денежных средств ломбардами как «кредитования» может означать признание законодателем кредитной природы договора предоставления ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества.

7. Договор предоставления денежных средств ломбардом под залог движимого имущества имеет все признаки консенсуального договора, поскольку законодатель в качестве существенных условий предусмотрел не только сумму предоставленных денежных средств, но еще и процентов, а также сроков возврата.

Список литературы

1. О ломбардах: федер. закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ (ред. от 21.12.2013) // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

2. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: федер. закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 29.06.2015) // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».