Правовые основы страхования гражданско-правовой ответственности в странах СНГ

Е.Ю. МАСЛОВА,

соискатель Московской академии экономики и права

При исследовании проблем правового регулирования порядка осуществления страхования гражданско-правовой ответственности необходимо изучить опыт формирования соответствующей правовой базы в государствах, правовые системы которых характеризуются наличием общих исторических корней с правовой системой современной России.

Правовыми основами страхования гражданской ответственности в Белоруссии являются положения ГК Республики Беларусь. Основными видами выступают страхование ответственности за причинение вреда и ответственности по договору. По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 823).

Лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть указано в договоре страхования, а если оно не указано, считается застрахованной ответственность самого страхователя. Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен[1]. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законодательством или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Страхование ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законодательством. По договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Ответственность за нарушение договора считается застрахованной в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

После вступления в силу Указа Президента Республики Беларусь от 09.07.2004 № 320 «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» (далее — Указ № 320) на рынке страховых услуг осталось 6 компаний (ранее было 14), из них в системе «зеленая карта» работают только 4. Все частные компании ушли с этого рынка. В связи с ежегодным ростом и обновлением парка автомобилей в стране увеличились и выплаты по страховым полисам. В среднем парк автомобилей стал моложе, а восстановление нового автомобиля, пострадавшего в ДТП, обходится дороже, чем восстановление старого с такими же повреждениями.

Рост курса евро в последние годы увеличил и выплаты по страховым полисам за рубежом (в системе «зеленая карта»). Это привело к удорожанию подобных полисов. После вступления в силу Указа № 320 все транспортные средства, зарегистрированные в стране, при выезде за пределы Белоруссии должны были иметь национальную «зеленую карту». Это вызвало ряд инцидентов на границе с Польшей и Прибалтикой, так как многие граждане предъявляли зарубежные «зеленые карты». В Гродно в знак протеста даже был заблокирован проезд. В результате было принято решение считать действительными зарубежные «зеленые карты», приобретенные до вступления в силу Указа № 320. В то же время стоимость «зеленых карт» снизилась (ранее страховка на месяц составляла 65 евро, теперь — 50 евро)[2].

Указ № 320 повлек за собой необходимость изменения многих нормативных документов. Согласованы новые Правила определения размера вреда от ДТП. В них включен дополнительный раздел о порядке рассмотрения спорных ситуаций. Теперь в случае поступления жалобы создается комиссия с привлечением независимых специалистов по определению стоимости транспортного средства. Все расходы по осмотру должен оплачивать заявитель. Но в случае, если ошибка в оценке превышает 10%, затраты по повторному осмотру несет то оценочное бюро, которое допустило ошибку. Если заявитель не согласен с выводами комиссии, он может высказать свои претензии в судебном порядке.

Для обеспечения более высокого уровня квалификации специалистов по определению стоимости транспортного средства, а также в связи с регулярным изменением нормативных документов принято решение проводить аттестацию специалистов каждый год (ранее она проводилась раз в 3 года). Планируется проводить семинары (в том числе в областных городах) со специалистами по урегулированию ущерба, разъясняющие им изменения в нормативных документах[3].

В соответствии с Постановлением Правительства Республики Беларусь от 01.12.2005 № 1360 с 1 января 2006 г. снижены на 50% тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. Такое решение принято на основании обращений перевозчиков, которые констатируют значительное превышение сумм страховых взносов по этому виду страхования по сравнению с суммами страхового возмещения. Так, по данным «Белгосстраха», суммы возмещения по этому виду обязательного страхования за январь—октябрь 2005 года составили 9,8% от суммы собранных за этот период взносов. Низкий уровень возмещения специалисты связывают с неурегулированностью условий наступления страхового случая и уклонением перевозчиков от обязательного страхования гражданской ответственности перед пассажирами. По сведениям специалистов, договоры обязательного страхования заключили около 30% перевозчиков. Специалисты объясняют это отсутствием мер ответственности за незаключение договоров[4].

Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами в Белоруссии осуществляют две государственные страховые компании — «Белгосстрах» и «Белэксимгарант».

Рассмотрим особенности страхования гражданской ответственности на Украине. Статьей 7 Закона Украины от 07.03.1996 № 85/96-ВР «О страховании» предусмотрено, что к обязательному страхованию относятся страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления отрицательных последствий при такой перевозке, а также страхование гражданской ответственности граждан Украины, которые имеют в собственности или другом законном владении оружие, за вред, который может быть причинен третьему лицу или его имуществу в результате владения, хранения или использования этого оружия[5].

Постановлением Кабинета Министров Украины от 29.03.2002 № 402 утверждены Порядок и правила проведения обязательного страхования гражданской ответственности граждан Украины, которые имеют в собственности или другом законном владении оружие, за вред, который может быть причинен третьему лицу или его имуществу в результате владения, хранения или использования этого оружия. Обязательное страхование осуществляется в целях обеспечения возмещения вреда, причиненного третьим лицам, вследствие возникновения страховых случаев, которые привели к причинению вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц[6]. В соответствии с п. 8 Порядка и правил страховыми рисками, в результате которых наступает гражданско-правовая ответственность страхователя, являются смерть, инвалидность или потеря трудоспособности физического лица, а также повреждение (уничтожение) имущества физического и (или) юридического лица в результате владения, хранения или использования оружия[7].

Порядок и правила проведения обязательного страхования ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления отрицательных Последствий при такой перевозке утверждены Постановлением Кабинета Министров Украины от 01.06.2002 № 733. Страховым случаем является любое событие при перевозке опасных грузов, вследствие которого причинен вред жизни, здоровью физических лиц, окружающей среде, имуществу физических и юридических лиц и возникла гражданско-правовая ответственность страхователя относительно возмещения этого вреда (п. 5). Страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления отрицательных последствий при такой перевозке, а также страхование гражданской ответственности граждан Украины, которые имеют в собственности или другом законном владении оружие, за вред, который может быть причинен третьему лицу или его имуществу в результате владения, хранения или использования этого оружия, относятся к обязательному страхованию.

В законодательстве Молдавии наиболее сформированным видом страхования является страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика. Согласно положениям Закона Республики Молдова от 25.02.1998 № 1553-XIII «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами» объектом страхования является гражданская ответственность перевозчиков за ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу пассажиров. Страховщиком является страховая организация любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, в том числе с участием иностранного капитала, получившая в установленном порядке лицензию на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков за ущерб, причиненный пассажирам при транспортных авариях. Лицензия на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков выдается страховщикам, располагающим совокупным капиталом в размере не менее 3 млн лей.

Страхователем является юридическое лицо независимо от вида собственности и организационно-правовой формы или физическое лицо, осуществляющее на основании полученной в установленном порядке лицензии организованные перевозки пассажиров на воздушном, автомобильном, железнодорожном и речном транспорте и заключившее договор обязательного страхования гражданской ответственности перед пассажирами. Претензии по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами могут быть предъявлены соответствующим страховщикам в течение 3 лет со дня наступления страхового события.

В Киргизии наиболее урегулированным видом страхования гражданской ответственности выступает страхование перевозчиков опасных грузов. Законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика опасных грузов основывается на Конституции Киргизской Республики и состоит из ГК, Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика опасных грузов» и иных нормативных правовых актов.

К категории опасных грузов относятся взрывчатые, воспламеняющиеся, горючие, окисляющие, токсичные, высокотоксичные вещества и вещества, опасные для окружающей среды. Подлежащий страхованию ущерб означает:

· смерть физического лица или нанесение телесных повреждений на транспортном средстве и (или) вне транспортного средства при перевозке опасных грузов, в результате инцидента с опасным грузом;

· потери или убытки, причиненные имуществу вне транспортного средства, перевозящего опасные грузы, в результате инцидента с опасным грузом;

· потери или убытки в результате загрязнения окружающей среды, вызванного опасным грузом, при условии что возмещение за ущерб, нанесенный окружающей среде, за исключением потери прибыли в связи с таким ущербом, ограничивается затратами на разумные меры по восстановлению, которые были или будут предприняты;

· затраты на предупредительные меры и последующие убытки или ущерб, вызванные предупредительными мерами.

Целью обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика опасных грузов является обеспечение защиты жизни, здоровья, материальных ценностей третьего лица и окружающей среды посредством осуществления страховых возмещений в случае инцидента с опасным грузом в процессе его доставки от отправителя к получателю по территории Киргизии.

В законодательстве Азербайджана наиболее развитым видом страхования является страхование автогражданской ответственности. В соответствии с Законом Азербайджанской Республики от 31.05.1996 № 113-IГ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Азербайджанской Республике» обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется в целях дополнительного обеспечения социальной защиты населения, своевременного возмещения вреда, причиненного имуществу физических и юридических лиц и здоровью граждан в результате ДТП с участием транспортных средств с двигателем.

Страховщиками выступают страховые организации Азербайджана, получившие лицензию на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, независимо от формы собственности. Страхователи — владельцы транспортных средств, осуществившие страхование своей гражданской ответственности.

Владельцами транспортных средств считаются юридические и физические лица, имеющие в собственности (арендующие) и эксплуатирующие транспортное средство. В целях страхования к транспортным средствам относятся любые легковые и грузовые автомобили, микроавтобусы, автобусы, троллейбусы и трамваи, мотоциклы и мотороллеры, тракторы и дорожно-строительные машины с объемом цилиндра двигателя более 50 куб. см.

Третьими лицами признаются все потерпевшие в результате ДТП юридические и физические лица, а также их наследники (правонаследники), которые не считаются стороной в договоре страхования и перевозки, кроме владельца или водителя причинившего вред транспортного средства, членов семьи (супруга, родителей, детей, внуков) владельца или водителя транспортного средства, которое причинило вред их здоровью или имуществу, а также работников владельца причинившего вред транспортного средства, исполняющих служебные обязанности. Гражданская ответственность владельца считается застрахованной со дня приобретения им транспортного средства (если оно куплено за границей — со дня пересечения границы Азербайджана)[8].

Правовыми основами страхования гражданской ответственности в Казахстане выступают положения Указа Президента Республики Казахстан от 03.10.1995 «О страховании», имеющего силу закона, а также Закона Республики Казахстан от 01.07.2003 № 446-2 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». Объектом обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств является имущественный интерес застрахованного лица, связанный с его обязанностью, установленной гражданским законодательством, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в результате эксплуатации транспортного средства как источника повышенной опасности[9].

Обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев легковых, грузовых автомобилей, автобусов, микроавтобусов и транспортных средств, построенных на их базе, мототранспорта и прицепов (полуприцепов) к ним, зарегистрированных (подлежащих государственной регистрации) в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел или временно въехавших (ввезенных) на территорию Казахстана, а также трамваев и троллейбусов[10].

Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств не заключается владельцами, транспортные средства которых не подлежат государственной регистрации и учету (за исключением трамваев и троллейбусов) в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел.

Анализ страхового законодательства стран СНГ позволяет сделать вывод о том, что в основном нормативные правовые акты базируются на рецепции соответствующего опыта западных государств (например, разработка страхового законодательства Азербайджана в соответствии с двусторонним соглашением была возложена на специалистов из США), однако влияние российской правоприменительной и законодательной практики существенно прослеживается.

Библиография

1 См.: Зайнурбеков А.А., Зангиев Т.Р. Фонд страховых средств: Моногр. — М., 2005. С. 21.

2 См.: Фролов А.А. Страховой бизнес в цифрах // Страхование. 2006. № 3. С. 9.

3 См.: Зекох Р.О. Вопросы возмещения материального ущерба, причиненного третьим лицам //Страхование. 2004. № 6.

4 См.: Касатов С.С. Проблемы лишения субъективных гражданских прав, возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей //Страховое дело в России. 2006. № 1.

5 См.: Попов С.А. Совершенствование нормативно-правового регулирования страхования //Страхование. 2004. № 9.

6 См.: Гореглядов И.Р. Государственное воздействие системы мероприятий по созданию за счет юридических и физических лиц специального фонда в сфере страхования //Страхование в России. 2004. № 5.

7 См.: Власов О.А. Обязательное страхование в России и в мире //Страхование. 2005. № 11.

8 См.: Воскобойников А.Л. Страхование в СНГ: Учеб. пособие. — М., 2004. С. 44.

9 См.: Власов О.А. Указ. ст.

10 См.: Воскобойников А.Л. Указ. раб. С. 88.