Правоотношения взаимного страхования в гражданском праве: понятие и структура

УДК 347.764

Страницы в журнале:66-70

А.П. Згонников,

кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права Центрального филиала Российского государственного университета правосудия Россия, Воронеж azgonnikov@yandex.ru.

На современном этапе развития страхового рынка в России происходит активный процесс осмысления идеи взаимного страхования, принципов его осуществления, формирования правовой основы организации и деятельности обществ взаимного страхования. Об этом красноречиво свидетельствует ряд появившихся в последнее десятилетие научных исследований по теории и практике взаимного страхования. Представлен авторский взгляд на проблему понятия и структуры правоотношения взаимного страхования в гражданском праве.

Ключевые слова: взаимное страхование, общества взаимного страхования, страхование имущественных интересов, страховой случай, страховой риск, перестрахование.

В  настоящее время в России наблюдается значительный интерес к взаимному страхованию со стороны как страхователей, так и законодательной и исполнительной власти. Развитию взаимного страхования в России послужило и принятие Государственной Думой Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» [13].

Представляется, что актуализация идеи взаимного страхования в России объясняется недостаточной ориентированностью на нужды потребителя коммерческого страхования. Невозможность разместить многие риски в коммерческом страховании по приемлемой цене, дороговизна альтернативных путей управления рисками создает значительные проблемы для российских предприятий, потенциальных и действующих участников страховых отношений. Расширение практики взаимного страхования в России могло бы помочь многим физическим и юридическим лицам организовать страховую защиту своего имущества и имущественных интересов или улучшить уже существующее покрытие рисков.

Постоянно конкурируя с коммерческой формой страхования, взаимное страхование на рынках США, Великобритании, Франции и Германии не утратило своих специфических характеристик. При этом общества взаимного страхования не только не лишились своих лучших качеств, но и вобрали в себя новые, характерные для акционерных компаний [7, с. 9]. Нельзя упускать из виду тот исторический факт, что постоянно меняющаяся рыночная конъюнктура создает более благоприятные условия то для коммерческого, то для взаимного страхования1.

Исследование имеющихся в юридической литературе позиций по вопросу об институте взаимного страхования позволяет сделать вывод о том, что единообразной точки зрения в отношении исследуемого института не было сформулировано.

В середине XIX века Д.И. Мейер рассматривал взаимное страхование как основную форму образования страхового фонда, указывая, что при взаимном страховании «несколько обыкновенно значительное число лиц обязывается в случае, если кто-либо из них потерпит от определенного несчастья, вознаградить его. С этой целью… каждый участник договора вносит периодически в общую кассу известную денежную сумму… и из этой суммы производится вознаграждение» [12, с. 682]. Д.И. Мейер, ссылаясь  на проведение в России обязательного земского страхования от огня, полагал, что взаимное страхование возможно и независимо от договора, непосредственно по требованию закона.

Известный правовед Г.Ф. Шершеневич под взаимным страхованием понимал «договор, в силу которого все контрагенты обязываются возместить ущерб, какой может понести имущество одного из них от известной случайности» [20, с. 448—449]. Г.Ф. Шершеневич указывает, что взаимное страхование состоит в договорном или принудительном соединении многих хозяйств с целью распределения между всеми участниками убытков от определенного несчастия, которое угрожает им всем и постигает в действительности некоторых из них.

Профессор Киевского университета К.Г. Воблый взаимное страхование называл формой частного страхования наряду с акционерным страхованием, или страхованием по договору с акционерными обществами, в противоположность государственному страхованию, или обязательному социальному страхованию, проводимому государственными публичными организациями [3, с. 39].

Развитие взаимного и коммерческого страхования можно охарактеризовать цитатой из исследования Е.И. Ивашкина: «Диалектика исторического развития двух форм организации страхового фонда страховщика выражалась в том, что первичная форма удовлетворения потребностей в страховой защите обеспечивалась преимущественно взаимным страхованием, которое в последствии вытеснялось, либо дополнялось коммерческим, либо сосуществовало с последним. Подобные отношения между коммерческими и взаимными страховыми организациями обусловили становление системы гармонизированной самоорганизации страхового рынка, которая создавала условия здоровой конкуренции на страховом рынке» [10, с. 52].

Следует отметить, что единообразием не отличались и точки зрения в отношении понятия «общество взаимного страхования».

Так, Н.Н. Щепкин указывал, что «общества взаимного страхования по русским законам (статьи 429—434 Свода Положений и Правила о взаимном страховании Том XII, часть I, издание 1908) являются союзами лиц, объединенных целью обеспечения себе покрытия от различных случайных хозяйственных потребностей. Союзы эти пользуются правами юридического лица» [21, с. 61].

В проекте кн. 5 Гражданского Уложения имеется ст. 2438, отсылочным образом регулирующая организацию обществ взаимного страхования как товариществ с переменным составом [5, с. 41].

А. Гордон, изучая деятельность таких обществ, писал, что характер общества взаимного страхования совершенно отличен от характера частного страхового общества [4, с. 121].

Наиболее удачное определение понятия общества взаимного страхования дано В.И. Серебровским в работе «Страхование»: «Общетво взаимного страхования представляет собой объединение лиц, имеющее целью распределение между всеми участниками убытков от определенного несчастья, им всем угрожающего» [16, с. 40].

Современная отечественная гражданско-правовая доктрина также не выработала единого подхода к определению понятия «взаимное страхование».

Так, Е.И. Ивашкин рассматривает взаимное страхование как некоммерческую форму организации страхового фонда, обеспечивающую страховую защиту имущественных интересов членов своего общества на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств. Автор указывает, что члены общества являются одновременно страхователями и страховщиками, что является экономической предпосылкой обеспечения их реальной страховой защитой по минимальным ценам [10, с. 88].

По мнению В.Н. Дадькова, «взаимное страхование является специфической некоммерческой формой организации страховых операций, при которой страховой фонд создается страхователями на бесприбыльной основе» [6, с. 57].

Поддерживая данное мнение, следует подчеркнуть, что экономическое содержание страховой защиты находит свое материальное воплощение в страховом фонде, который формируется для покрытия ущерба, причиняемого обществу и отдельным гражданам стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями. В страховом фонде реализуются коллективные и личные интересы членов общества, определяются разносторонние экономические и социальные аспекты их жизнедеятельности. Число рисков настолько велико, что страховые фонды неизбежно создаются в различных организационных формах (в нашем случае фонд на основе взаимности) и служат для разных целей.

История общественных отношений выработала три основные формы организации страхового фонда:

— государственные (фонды государственного социального страхования);

— фонды самострахования;

— фонды страховых компаний [17, с. 26].

По мнению Е.И. Ивашкина, экономический механизм страхования обеспечивается формированием и использованием различных форм организации страхового фонда: фонда самострахования, централизованного страхового фонда и страхового фонда страховщика [10]. С точки зрения Ю.М. Журавлева и И.Г. Секерж, существует три формы создания страхового фонда: самостоятельная, централизованная и собственно страховая [9, с. 9—10].

М.А. Климова считает, что основными формами организации страхового фонда являются:

— централизованные страховые (резервные) фонды;

— страховые фонды хозяйствующих субъектов (самострахование);

— фонды страховых организаций [11, с. 4—5].

Отмечая несомненную ценность проведенных разработок, укажем, что точки зрения указанных авторов на формы организации страховых фондов практически идентичны, разнятся только наименования фондов страхования.

Страховой фонд неразрывно связан с общественным производством в различных общественно-экономических формациях и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых силами природы или несчастными случаями. Поэтому страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный элемент общественного воспроизводства в любом обществе.

В.Н. Дадьков, анализируя основные экономические признаки взаимного страхования, указывает, что при взаимном страховании происходит взаимный обмен рисками, при котором не преследуется цель извлечения прибыли [6, с. 57]. Общество взаимного страхования, будучи некоммерческой организацией, не имеет в качестве основной цели деятельности получение прибыли. Задача, стоящая перед обществом взаимного страхования, — максимально полное удовлетворение потребностей своих членов в страховой защите.

В коммерческом страховании акционеры, видящие в страховании только источник дохода, играют руководящую и направляющую роль: в их компетенции находятся вопросы о расширении или сужении круга операций, способах управления акционерным капиталом и др.

Во взаимном страховании такой ситуации не наблюдается: сами страхователи являются вдохновителями и организаторами своего собственного предприятия. Они же направляют его деятельность в соответствии со своими нуждами и пожеланиями. Страхователи — члены общества сами дают необходимые средства и сами же ими распоряжаются, самостоятельно определяют страховую политику в полном объеме, в том числе виды и цену страхования, формирование страховых резервов.

Коммерческое страхование отличается от некоммерческого, взаимного страхования тем, что страховщик, организующий и обеспечивающий защиту интересов страхователей, сам не является членом объединения страхователей, и его поведение не зависит от воли страхователей, а диктуется интересами акционеров, которые вложили свой капитал в страховое дело и рассчитывают получить прибыль.

Во взаимном страховании прибыли как таковой нет. «Его цель — покрыть расходы по управлению и по несению страховой опасности. Если в результате операционного года получается излишек, то он или распределяется между членами общества, или зачисляется в счет их премий. Естественно, что взаимное страхование должно быть уже по одному этому дешевле акционерного» [3, с. 39]. Таким образом, материальная основа организации взаимного страхования — финансово-экономическая, т. е. предоставление страховых услуг на более привлекательных ценовых условиях, чем в коммерческом страховании.

Ю. Фогельсон, исследуя отличия коммерческого и некоммерческого (взаимного) страхования, указывает, что бесприбыльный, некоммерческий способ защиты интересов называется взаимным страхованием, так как смысл его состоит в том, что страхователи объединяют свои взносы и тому, с кем произошел страховой случай, выплачивается возмещение, т. е. происходит перераспределение собранного капитала, прибыли не возникает [18, с. 43]. Далее, развивая свою точку зрения на взаимное страхование, автор подчеркивает, что для управления собранным капиталом сами страхователи создают общество, членами которого они и становятся. Это общество управляется самими страхователями, оно не ставит и не может ставить в качестве цели получение прибыли от своей деятельности, так как по существу здесь страховщиком является объединение страхователей и сами же страхователи и организуют защиту своих интересов [18].

Ряд авторов рассматривают взаимное страхование как негосударственную организационную форму страховой защиты, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям [1, с. 25; 11, с. 40; 15, с. 33; 19, с. 37].

С.Л. Ефимов считает, что взаимное страхование (mutual insurance) — это договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении в определенных долях, согласно принятым условиям, убытков друг другу [8, с. 298].

Поддерживая данную точку зрения, необходимо отметить, что, являясь видом человеческой (общественно полезной) деятельности, взаимное страхование не сводится к простой совокупности действий. Взаимное страхование (как и другие формы организации страхования) состоит из связанных и последовательных действий (мероприятий), направленных на решение единой цели. Страховая деятельность многообразна и состоит из различных действий, операций и поступков, подчиненных одной цели.

Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков самих членов общества и создании членами общества взаимной страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях [14, с. 67].

Как и любая общественно полезная деятельность, деятельность по организации взаимного страхования характеризуется возникновением различных общественных отношений. Условно данные отношения можно разделить на три группы. К первой группе относятся отношения, возникающие между субъектами страховой деятельности. С точки зрения В.С. Белых и И.В. Кривошеева, такие отношения — это отношения по горизонтали [2, с. 13].

Вторую группу отношений представляют отношения между страховщиками и органами государственного и местного управления. Данную группу отношений называют отношениями по вертикали. С практической точки зрения данная группа отношений в ряде случаев может не иметь существенного значения. «Удельный вес» отношений по вертикали гораздо меньше, чем отношений по горизонтали.

В последнюю группу отношений входят так называемые внутрифирменные (корпоративные) отношения. Данная группа отношений регулируется путем выработанных и изданных локальных правовых актов.

Принимая за основу позицию В.С. Белых и И.В. Кривошеева о том, что с точки зрения права страхование есть правоотношение между страховой организацией (страховщиком) и страхователем по поводу страхования тех или иных объектов [2, с. 14], считаем, что в процессе организации и осуществления взаимного страхования члены общества взаимного страхования вступают между собой, а также с обществом в правоотношения трех видов:

а) правоотношения по поводу создания общества взаимного страхования;

б) правоотношения по поводу организации и управления деятельностью общества;

в) правоотношения в связи с осуществлением обществом страхования имущества и/или иных имущественных интересов его членов.

В современной зарубежной законодательной практике организации и функционирования обществ взаимного страхования прослеживается аналогия положениям п. 3 ст. 968 Гражданского кодекса РФ. Так, страхование на основе договора наряду со страхованием непосредственно на основании членства в обществе взаимного страхования предусмотрено § 21 Закона ФРГ «О страховом надзоре». В Гражданском кодексе Нидерландов в п. 3 разд. S3 ч. 3 кн. V («Кооперативы и общества взаимного страхования») также имеется подобное положение.

Благоприятный социально-экономический эффект самоорганизации страхового рынка обеспечивается целостностью системы страхования. При этом под целостностью страхового рынка понимается не количественный рост элементов страховой системы, а особая структура системы страховых отношений. Структура отношений страхового рынка включает систему экономических отношений взаимного и коммерческого страхования. Взаимное страхование является альтернативой коммерческому и дает страхователю право выбора. Взаимное страхование многосторонне воздействует на развитие коммерческого. Основная форма косвенного воздействия — экономическая. Для сохранения, обеспечения конкурентоспособности и расширения страхового поля коммерческие страховые организации вынуждены снижать расходы на ведение дела, использовать эластичные цены, уменьшать доходы от проведения страховой деятельности, использовать инвестиционный доход для снижения цены страхования, допускать страхователей к участию в прибыли страховщика и т. д. Таким образом, благодаря организации взаимного страхования реализуется тенденция к использованию справедливой цены в коммерческом страховании.

Благодаря присутствию взаимного страхования в развитых странах расходы на ведение дела в ценах страхования коммерческих страховщиков составляют 10—15% (в Российской Федерации — 30—35%), процент выплат равен 80—90% (в Российской Федерации — 15—25%) [10, с. 16].

Воздействие коммерческого страхования на взаимное многогранно. Коммерческие страховщики являются лидерами в создании и предложении новых страховых продуктов, прогрессивных страховых технологий, осуществлении комплексного страхования и т. д., что впоследствии используется и во взаимном страховании.

Систематизация взглядов российских ученых на определение понятия взаимного страхования, а также анализ норм законодательства о взаимном страховании позволяет сформулировать авторские определения понятия гражданско-правового института «взаимное страхование» и термина «общество взаимного страхования».

Взаимное страхование — это совокупность урегулированных нормами гражданского законодательства экономических и юридических отношений между физическими и (или) юридическими лицами по поводу объединения в специфической гражданско-правовой форме обществ взаимного страхования и формирования в обществе страхового фонда с целью защиты имущества и иных имущественных интересов посредством возмещения друг другу возможных убытков в определенных долях согласно принятым правилам взаимного страхования.

Общество взаимного страхования — это особая организационно-правовая форма юридического лица, основанная на системе взаимных обязанностей физических и (или) юридических лиц, в котором члены общества, имея равные права, берут на себя обязательства путем уплаты страхового взноса осуществлять страхование имущества и имущественных интересов против установленных ими рисков в размере уплаченных страховых взносов, не преследуя цели извлечения прибыли.

Список литературы

1. Ардатова М.М., Балинова В.С., Кулешова А.Б., Яблукова Р.З. Страхование. В вопросах и ответах. М., 2004.

2. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001.

3. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М., 1993.

4. Гордон А. Практические работы по гражданскому праву. Спб.: типолитография Ю.Я. Романа, 1905.

5. Гражданское Уложение. Проект. Т. 2 / под ред. И.М. Тютрюмова. Спб., 1910.

6. Дадьков В.Н. Взаимное страхование в условиях страхового рынка Российской Федерации: дис. ... канд. экон. наук. М., 2002.

7. Дадьков В.Н., Турбина К.Е. Взаимное страхование. М., 2007.

8. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М., 1996.

9. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование (теория и практика). М., 1993.

10. Ивашкин Е.И. Взаимное страхование в условиях реформирования экономики: дис. … д-ра экон. наук. М., 2000.

11. Климова М.А. Страхование. М., 2005.

12. Мейер Д.И. Русское гражданское право. М., 2000.

13. О взаимном страховании: федер. закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ (ред. îò 13.07.2015) // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

14. Савкин Д.В. Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву: дис. … канд. юрид. наук. М., 2003.

15. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право. Ростов н/Д, 2004.

16. Серебровский В.И. Страхование. М., 1927.

18. Фогельсон Ю.В. Введение в страховое право. М., 1999.

19. Шахов В.В. Страхование. М., 2001.

20. Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. Тула, 2001.

21. Щепкин Н.Н. Страховое дело. М., 1912.