Социально-правовые аспекты конкуренции и мониторинга в механизме регулирования банковского сектора России

УДК 347.734 

Страницы в журнале: 89-93

В.С. ЧЕРНИКОВ,

кандидат юридических наук, президент КБ «Холдинг-Кредит»

Банковская деятельность рассматривается как сложное правовое явление, в процессе которого кредитные организации осуществляют свои функции. В целях повышения эффективности этой деятельности в мире идет активный поиск ее новых форм и методов.

Ключевые слова: банки, денежно-кредитные объединения, финансовые агенты государства, контроль и надзор, мониторинг, конкуренция.

Social and legal aspects of competition and monitoring in the regulating mechanism at the Russian bank sector

Chernikov V.

The author considers bank activity as a complicated legal phenomenon in the process of which credit organizations carry out their functions. There is an active search of its new forms and methods in the world with a view of increase of efficiency of this activity.

Keywords: banks, monetary and credit associations, state financial agents, control and supervision, monitoring, competition.

Актуальность проблем совершенствования механизма государственного регулирования банковской деятельности и экономических отношений, связанных с современным развитием российского государства, экономики и общества, предполагает необходимость научно-практического анализа.

С одной стороны, решение задачи создания инновационной экономики невозможно без активного государственного участия в экономических отношениях, прежде всего банковских и финансовых. С другой стороны, посткризисные финансово-экономические условия, глобализация экономики в целом нуждаются в усиленном государственном регулятивном воздействии на экономические, т. е. банковские и финансовые, отношения, поскольку именно в этих сферах кризисные явления получили наибольшее развитие.

Исторический опыт показывает, что кредитные институты, и в первую очередь банки, независимо от их социально-общественной сущности составляют неотъемлемую часть экономической системы.

Вполне естественно, что конкретные условия развития государства, экономики, общества, а также доктрины и зачастую даже взгляды глав мировых держав оказывают сильное влияние на финансово-кредитные учреждения, степень их самостоятельности и зависимости от государства и, соответственно, развитие финансовой и банковской сфер экономики.

Банковская деятельность как сложное, многогранное экономико-правовое явление предполагает предпринимательскую и финансово-экономическую деятельность кредитных организаций, которая сводится к аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц в централизованных фондах кредитных ресурсов и их последующему распределению в экономике. При этом банки одновременно участвуют в финансовой деятельности государства и общества. Данный аспект считается публичным, поскольку одновременно касается интересов государства, общества и граждан, связанных с оборотом принадлежащих им денежных средств, осуществляемым банками и иными кредитными организациями.

Либерализация экономических отношений привела к тому, что при упорядочении банковской деятельности отдается предпочтение гражданско-правовым средствам и методам. В условиях мирового финансово-экономического кризиса недостаточность гражданско-правового регламентирования вызвала потребность в публично-правовом регулировании банковской деятельности, несовершенство которого во многом спровоцировало кризисные явления в современной экономике.

В настоящее время в мире, в том числе и в России, идет активный поиск новых форм воздействия государства на рыночные отношения, одна из которых — банковские отношения. Учитывая, что развитие глобального экономического кризиса, поразившего в первую очередь сложившуюся финансово-кредитную систему, прежде всего было обусловлено несовершенством регулирования банковской деятельности, особое внимание государства к этой проблеме вполне объяснимо. Происходит постепенная переоценка значения банков в организации денежно-кредитных отношений. К их прежней роли как субъектов предпринимательства дополняется функция банков и иных кредитных организаций как финансовых агентов государства. В соответствии с этой реальностью государство ищет новые методы и средства воздействия на участников банковских отношений. Мировое сообщество всерьез озадачено проблемой поиска более эффективной формы контроля над банковской деятельностью, основанного на принципе упреждающего надзора.

В развитие вышеизложенного, предлагаем наряду с компонентами надзора и контроля в механизм государственного регулирования банковского сектора экономики Российской Федерации включить элементы конкуренции и мониторинга. Проблема конкуренции в банковском секторе ярко выражается в состязательности кредитных организаций различных форм собственности, их национальной принадлежности и местонахождении.

В этой связи конкурентная борьба особенно остро начинает развиваться в четырех основных сегментах рынка банковских услуг: между отечественными коммерческими банками, государственными банками и коммерческими, российскими и иностранными кредитными организациями, а также федеральными и региональными банками на региональном уровне.

Заметим, что развитие конкуренции именно между российскими банками позволяет наиболее точно и емко представить конкурентные проблемы в банковской системе. Российские банки в наибольшей степени информированы в вопросах движения финансовых потоков в экономике, что позволяет использовать их для формирования системы надежного и постоянного мониторинга банковской системы. Ну и наконец, по своему количественному составу этот сегмент рынка банковских услуг наиболее многочислен.

Усиление роли государственных институтов в регламентировании экономических отношений позволяет в его механизме модернизировать понятие, следовательно, пересмотреть значение конкуренции и определить данную экономико-правовую категорию как способ формирования стабильности и устойчивости кредитных организаций.

Поскольку текущий мировой финансовый кризис выявил ряд организационно-правовых проблем, касающихся неэффективности регулирования банковской системы, конкуренцию в связи с этим возможно рассматривать как инструмент отбора наиболее эффективных кредитных организаций, способных не только самостоятельно обеспечить собственную финансовую устойчивость и экономическую стабильность, но и установить равновесие в банковской системе в целом.

Необходимость действия в экономике здоровых конкурентных условий, разумеется, не вызывает сомнения. Более того, на наш взгляд, это одна из приоритетных государственных задач, одновременно свидетельствующих о повышении роли государства в усовершенствовании банковской системы, а также формировании и деятельности банков. По нашему мнению, развитие конкуренции представляет собой одно из направлений модернизации государственного регламентирования банковской деятельности.

В связи с тем что концепция традиционного банковского регулирования, сформированная на основе пруденциальных требований, к сожалению, не оправдала себя, механизм публично-правового регламентирования нуждается в изменении.

В настоящее время требования к капиталу кредитных организаций, ликвидности, банковскому менеджменту, управлению рисками следует ориентировать на наличие в экономике системного стресса. Такое целеполагание в регулировании экономических отношений, и прежде всего банковских, подтверждается результатами мирового финансового экономического кризиса. Как известно, кризис показал, что либерализация государственного надзора над финансовыми и банковскими институтами при недостаточной транспарентности их деятельности обусловила чрезмерные риски на рынке как финансовых, так и банковских услуг.

На наш взгляд, как во время галопом развивающейся экономики неоправданной была чрезмерная либерализация регулирования экономических отношений, так и в современных условиях усиление надзорных функций регулятора, способных ограничивать возможности развития банковской деятельности, столь же недопустимо.

На наш взгляд, вышеизложенное позволяет определить в механизме государственного регламентирования банковской деятельности место конкуренции и мониторинга в качестве его элементов и, следовательно, дополнительно обосновывать необходимость поиска государством нетрадиционных решений в регулировании исполнения банками своих функций, а также привлечь названные публичные средства.

Поскольку среди исследователей идет активный поиск путей совершенствования регламентирования банковской деятельности, диапазон предложений колеблется в пределах от усиления до модернизации. При этом ученые и практики всего мира обеспокоены тем, чтобы при повышении степени государственного регулирования оно не стало бы обременительным ни для добросовестных участников финансово-банковского рынка, ни для экономики в целом.

Ужесточение регулятивных требований не может повлечь ограничение деятельности кредитных организаций, а в случае их соблюдения последними — и стагнацию в развитии кредитно-финансовой системы в целом. Одновременно любое повышение направляющих требований должно гарантировать как стабильность работы системы в целом, так и устойчивое развитие поднадзорного субъекта. Безусловно, это идеальное целеполагание государственного регулирования.

В условиях кризиса значительно обострилась борьба за клиента, прежде всего за его доверие. Анализ кризисного развития отчетливо показал, что самая тяжелая и затратная потеря на финансово-банковском рынке — утрата доверия, влекущая системные последствия. Недоверие, возникшее в первые месяцы развития кризиса на российском межбанковском рынке, повлекло его стагнацию. В российской банковской системе эту ситуацию удалось исправить с помощью прямой государственной поддержки ликвидности банков путем прямых денежных вливаний. В результате был предотвращен системный банковский кризис, а также массовый отток граждан-вкладчиков.

Таким образом, государство своим прямым вмешательством в экономику, возможным в условиях системного стресса, поддержало доверие клиентов банка.

 Конкуренция и мониторинг как элементы механизма государственного регламентирования призваны постоянно способствовать поддержанию стабильности и устойчивости банковской системы.

В этой связи субъекту, в отношении которого осуществляется подобное регулирование его деятельности, целесообразно сформировать разнородный состав клиентов, включая в него не только граждан-вкладчиков, хозяйствующие организации, малых, средних и крупных предпринимателей, но и участников межбанковского рынка.

Кредитные организации, используя различные инструменты и способы конкурентной борьбы, стремятся прежде всего увеличить клиентскую базу за счет улучшения своего имиджа и расширения спектра банковского продукта.

В современных условиях эффективной конкуренции каждый банк, стремясь остаться в категории стабильных кредитных организаций, ориентирован на индивидуальный подход к клиенту.

Одновременно кризис показал, что социальный аспект банковской деятельности также приобретает особое значение. Это обусловлено прежде всего спецификой банковского сектора экономики, сущностной природой банковской услуги и спектра банковских функций. В отличие от финансовой услуги, на банковском рынке товаром всегда выступают деньги и связанные с ними финансовые инструменты. Этот специфический товар от клиента попадает в полное распоряжение кредитной организации. При этом банк или небанковская кредитная организация не вправе заниматься какой-либо иной предпринимательской банковской деятельностью. Следовательно, оказание банковской услуги не исключает одновременно производственную, торговую, страховую или какую-либо иную деятельность. Тем самым законодатель четко ограничил действия участников.

В этой связи нельзя не отметить обновление сущности регулирующего государственного воздействия на банковскую деятельность, т. е. изменение функции банковского регламентирования и банковского надзора. На наш взгляд, развитие банковского регулирования предполагает его мониторинг и последующий контроль.

А.Ю. Симановский, известный специалист в области банковского регулирования, признав «одним из серьезных недостатков современной системы банковского регулирования так называемую процикличность» и проанализировав идею перехода к контрциклическому регулированию, отметил, что уровень регулятивных «капитальных» требований будет повышаться при благоприятных экономических условиях и снижаться в неблагоприятных, формируя таким образом «подушку безопасности»[1].

Однако, на наш взгляд, такое регулирование не достигает цели постоянного и непрерывного воздействия на систему. Посткризисные условия предполагают смену ориентира в регламентировании, обязательную взаимосвязь контроля и надзора над наблюдением и формированием конкурентной среды.

На наш взгляд, подобную модернизацию в регулировании банковского сектора экономики следует дополнить такими компонентами наблюдения, как мониторинг, контроль и надзор, конкуренция в форме организации и развития среды деятельности.

Как отмечалось на XXI съезде Ассоциации российских банков, важнейшими задачами посткризисного развития банковского сектора экономики остаются повышение качества банковских услуг, совершенствование процедур риск-менеджмента и внедрение в этих целях стандартов качества банковской деятельности[2].

Основные недостатки в работе многих банков вызваны неквалифицированным персоналом, неудобным режимом работы, отсутствием широкой сети филиалов, дополнительных офисов, малым количеством банкоматов. Названный комплекс проблем значительно снижает не только качество предоставляемой банковской услуги, но и конкурентоспособность кредитной организации, а также эффективность работы банковской системы в целом. На наш взгляд, указанные задачи можно решить путем развития конкуренции в рамках механизма государственного регулирования банковской деятельности.

Рассмотрим понятие банковского мониторинга (наблюдение за экономикой, банковской и финансовой системами с помощью денежного ресурса, банковского института). Понятие это, заимствованное из кибернетики, нуждается в рамках науки финансового права в более глубоком исследовании и разработке. Основываясь на концепции публично-правового регулирования рынка банковских услуг, банковский мониторинг необходимо включать в механизм государственного регулирования банковского сектора, внедрять в качестве финансово-правовой категории в финансово-правовую науку. В связи с тем что мониторинг как постоянное наблюдение способен оказывать упреждающее воздействие контрольно-надзорных элементов, осуществлять его предполагает и Банк России в отношении второго уровня банковской системы. Одновременно в мониторинге могут участвовать и другие контрольно-надзорные органы, осуществляющие надзор над банковской деятельностью, и, безусловно, сами банки как основные участники банковской деятельности и обязательные субъекты банковских правоотношений, признаваемые источниками информации о многих процессах в жизнедеятельности общества. Круг субъектов банковского мониторинга еще подлежит научно-практическому анализу и осмыслению.

На наш взгляд, банковский мониторинг как компонент механизма государственного регулирования банковского сектора экономики представляет собой сложную совокупность информационных и правовых элементов, содержащую в том числе отчетные данные, нормативные и регулятивные компоненты, стандарты деятельности, программно-информационные комплексы, позволяющие в своем единстве постоянно наблюдать за состоянием банковской системы, анализировать и оценивать результаты ее функционирования, а также прогнозировать ее развитие. В силу публично-правового регулирования банковской деятельности мы рассматриваем банковский мониторинг как способ повышения эффективности управления банковскими и экономическими отношениями и одновременно — как средство механизма государственного регулирования, способное значительно повысить транспарентность банковских отношений и системы в целом. Особенности государственного регламентирования рынка банковских услуг обусловлены непосредственно наличием в деятельности банков публичных функций и использованием банковского ресурса во всех звеньях финансовой системы Российской Федерации. Банки и их финансы при этом рассматриваются как инструменты, способствующие формированию и функционированию системы прямых и обратных связей в экономике.

На наш взгляд, регулятивное воздействие, призванное стимулировать банковскую деятельность на основе четкого правового регулирования, возможно только путем дальнейшего развития его институтов в рамках финансового и банковского права.

Библиография

1 См.: Симановский А.Ю. О регулятивных требованиях к устойчивости банков (развернутые тезисы) // Деньги и кредит. 2009. № 9. С. 14.

2 См.: Рабочие материалы XXI съезда Ассоциации российских банков. 2010. Сент. С. 10.