Сравнительный анализ систем принудительного исполнения России и Соединенных Штатов Америки [1]

Номинация «Зарубежный опыт в сфере исполнительного производства»

(1-е место среди молодых ученых) 

В.В. МЕДВЕДЕВ,

аспирант Института истории и права Хакасского государственного университета им. Н.Ф. Катанова

Научный руководитель:

доктор юридических наук, доктор исторических наук, профессор А.Н. Никитин

Введение

В последнее время в России активно обсуждается вопрос о реформе системы принудительного исполнения. Высказываются предложения по модернизации исполнения в рамках ФССП России, а также по созданию в стране нового института принудительного исполнения.

Очевидно, что модернизацию системы принудительного исполнения необходимо осуществлять, учитывая не только наработанную в России практику, но и положительный опыт принудительного исполнения в зарубежных странах.

Ряд специалистов считают, что использование законодательных норм, положений и структуры организации принудительного исполнения в Соединенных Штатах Америки поможет преодолеть практически все существующие проблемы взыскания задолженности в России. Основными аргументами сторонников этой точки зрения являются богатый опыт и безусловная эффективность работы исполнителей в США. Но возможен ли перенос американского опыта организации деятельности шерифов, федеральных маршалов и частных коллекторских агентств в российскую правовую систему?

1. Субъекты принудительного исполнения в США

Исполнительное производство в США характеризуется широким кругом субъектов, осуществляющих функцию по взысканию долгов. По американскому законодательству взыскивать долги могут как уполномоченные представители государственной власти, так и частные лица, имеющие соответствующее разрешение (лицензию) на осуществление данной деятельности.

К государственным исполнителям следует отнести Федеральную службу маршалов США (United States Marshals Service) (далее — ФСМ США; Служба маршалов) — старейший правоохранительный орган федерального уровня. Функцию принудительного исполнения также осуществляют шерифы и их заместители, как правило, в пределах подведомственного округа. Кроме того, в Америке существует альтернатива государственным органам принудительного исполнения — частные коллекторские агентства.

Анализ системы исполнительного производства в США следует начать с наиболее интересного (с точки зрения организации деятельности) субъекта принудительного исполнения — частных коллекторских агентств.

1.1. Коллекторская деятельность. В США процесс взыскания долгов давно превратился в достаточно крупный и распространенный бизнес. Первые агентства, в большинстве случаев представляющие собой семейный бизнес, начали появляться в Америке в конце 60-х годов прошлого века. Сейчас в США действует более 7000 частных организаций. Многие крупные компании и банки имеют собственные агентства по сбору долгов[2].

Коллекторские агентства выполняют взыскание небольших и многочисленных платежей, тем самым освобождая федеральных маршалов для работы над более серьезными делами, что является несомненным плюсом существования института частного принудительного исполнения. При этом большая часть взыскиваемых коллекторами долгов — просроченные кредиты, что не удивительно: в США кредиты выплачивает более 80% населения.

Коллекторские агентства строят свою деятельность по двум схемам.

В первом случае коллекторское агентство за согласованное с кредитором вознаграждение берет на себя обязательства по возврату долга. При этом агентство получает вознаграждение в процентах от общей суммы взысканного долга. Обычно сумма вознаграждения составляет 10% и более, а иногда достигает 50% от суммы взысканного долга. В основном это зависит от сложности дела и понесенных агентством затратах.

Но большее распространение получила вторая схема деятельности коллекторов. Она заключается в следующем: если кредитор не может получить с должника всю сумму, он продает долг коллекторскому агентству посредством заключения договора цессии (уступки права требования), и уже тогда коллектор становится полноправным кредитором. При использовании этой схемы в агентствах отдают предпочтение делам, носящим характер бесспорного долга, т. е. долга, который безусловно будет признан в суде действительным. К таким делам можно отнести взыскание денежных средств по кредиту или займу.

В Соединенных Штатах деятельность коллекторских агентств урегулирована на федеральном уровне Актом о добросовестной практике взыскания долгов, который был принят 20 сентября 1977 г. и строго регламентировал все аспекты работы коллекторов, вплоть до мельчайших подробностей.

К примеру, в данном акте содержатся положения, устанавливающие правила общения агента с должником. В частности, сотруднику агентства при телефонном разговоре или личной встрече с должником запрещается использовать такие слова, как «должник», «долг» или «должен». Агент обязан быть тактичным и вежливым. Относиться к должнику с непочтением, а тем более угрожать ему (даже законными мерами принуждения) при первом разговоре строго запрещено. Также запрещено ставить соседей и знакомых в известность о том, что человек является несостоятельным должником, беспокоить должника с 9 вечера до 8 утра и в выходные и праздничные дни[3].

Помимо большого количества запретов и ограничений, предусмотренных в деятельности коллекторов, законодатель четко и последовательно установил процедуру взыскания долга.

Первый этап включает в себя беседу с должником. Здесь главной задачей является оказание не него психологического воздействия с целью склонить к возврату долга. В этой связи при приеме на работу в коллекторские агентства предпочтение отдается кандидатам, не только хорошо знающим федеральное законодательство и законы штата, но и имеющим образование и опыт работы психолога.

В первой беседе до должника доводится информация о кредиторе и сумме задолженности, а также о действиях, которые собирается предпринять агентство для взыскания долга. В заключение беседы должнику предлагают возможные варианты погашения задолженности.

Очень эффективным рычагом воздействия на должника является сообщение о его долге в Агентство по кредитным сведениям (Credit information agency). Данное агентство действует на всей территории США и занимается сбором информации о неблагонадежных заемщиках. В США кредитная система хорошо развита, поэтому, если лицо намерено получить кредитную карту или приобрести какую-то собственность в кредит, будущий кредитор вправе настаивать на получении сообщения из агентства, предоставляющего кредитный рейтинг лица[4].

Этот рейтинг впоследствии будет играть решающую роль при оформлении нового займа, выезде за границу и даже при приеме лица на новую работу. В результате звонок коллектора в подобное агентство может иметь очень неблагоприятные последствия для должника.

Акт о добросовестной практике взыскания долгов наделил коллекторов правом сбора всей необходимой информации о должнике, прежде всего об адресе его проживания или местонахождения, номере телефона, месте работы, адресе проживания его родственников.

Если на первом этапе не удается связаться с должником по телефону либо он игнорирует требование агента о выплате долга, представители коллекторского агентства выезжают по месту его жительства или месту работы с целью напомнить ему о долговых обязательствах, вручить документ с требованием погасить долг, обсудить сроки и способы погашения долга. На этом этапе взыскания задолженности должнику разъясняются последствия невыполнения обязательства о погашении долга (вплоть до подачи иска в суд о взыскании долга). Затем агент устанавливает дату погашения просроченного долга. Если должник продолжает игнорировать требование агентства, дело передается в суд. Представители коллекторского агентства следят за ходом судебного процесса и последующим исполнением решения суда.

Следует отметить, что в некоторых случаях коллекторские агентства могут действовать и в интересах должника. Так, если должник согласен вернуть долг, но на данный момент не располагает достаточными средствами, коллекторское агентство выступает посредником между ним и кредитором и добивается рассрочки платежа.

В отличие от США, в России коллекторские агентства, как правило, осуществляют свою деятельность до судебного решения, т. е. пытаются в досудебном порядке, с помощью убеждения, склонить должника к погашению долга. Если этого не происходит, дело передается в суд, после чего на основании судебного решения и исполнительного листа к принудительному исполнению приступают судебные приставы.

В США активно используется законодательно урегулированная возможность продажи взыскателем исполнительного листа коллекторскому агентству. Данная сделка в обязательном порядке регистрируется в суде, которым был выдан исполнительный документ. После этого агентству передаются все права взыскателя и вместе с тем возможность обращения к государственным ведомствам с целью исполнения решения суда.

В России такая возможность тоже имеется: с коллекторским агентством заключается договор цессии (уступки права требования), — однако на практике взыскатели прибегают к ней очень неохотно и чаще всего в случаях, когда взыскатель знает, что у должника нет имущества, на которое возможно обратить взыскание, а сам должник является безработным. Сами коллекторы также стараются избегать подобных сделок и, как правило, покупают исполнительный лист сразу после вынесения решения суда либо на ранних стадиях исполнительного производства.

В России институт частного принудительного исполнения стал активно развиваться в начале 2000-х годов, что было связано с ростом числа граждан, оформивших потребительский кредит. Коллекторские агентства появились в 2004 году. Так, 9 августа 2004 г. было зарегистрировано первое коллекторское агентство — ЗАО «ФАСП»[5], а уже в 2007 году ведущими компаниями рынка коллекторских услуг была создана Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Несмотря на схожую организацию деятельности, а также функции коллекторских агентств в Америке и в России, деятельность коллекторов в нашей стране до сих пор не урегулирована на законодательном уровне. Само же понятие «коллекторская деятельность» не содержится ни в одном нормативном акте. В результате российские коллекторы, в отличие от американских коллег, не связаны определенными запретами и ограничениями. В частности, у них нет запрета на многократные телефонные звонки должнику, а также на сбор и использование личной информации о нем.

Анализ российского законодательства показывает, что нормативной базой для деятельности коллекторов служат положения Гражданского кодекса РФ, точнее глав 24 «Перемена лиц в обязательстве», 30 «Купля-продажа», 39 «Возмездное оказание услуг», 42 «Заем и кредит», 49 «Поручение», 52 «Агентирование». Некоторые положения, затрагивающие деятельность коллекторов, содержатся в Кодексе РФ об административных правонарушениях, Уголовном кодексе РФ, федеральных законах от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации», от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Подобная разбросанность норм по различным правовым актам создает трудности в регулировании коллекторской деятельности, не освещает многие ее стороны и тем самым не защищает интересы ее участников. С учетом развития рынка коллекторских услуг в России принятие закона о коллекторской деятельности является острой необходимостью.

В 2009 году НАПКА был разработан проект федерального закона «О коллекторской деятельности в Российской Федерации» и предпринята попытка внесения его на рассмотрение на законодательном уровне[6]. Однако в процессе обсуждения законопроекта на специальной коллегии с участием представителей коллекторских агентств, банков и органов юстиции возникло много споров, в результате чего работа над ним была прекращена.

В настоящее время в  Минэкономразвития России разрабатывается проект федерального закона «О взыскании просроченной задолженности». По словам представителя Минэкономразвития России А.Г. Резе, рынок коллекторских услуг в России фактически сформирован и уже всем понятно, что коллекторская деятельность должна быть урегулирована, потребность в разработке соответствующего закона существует уже давно[7]. Основная цель законопроекта — защита прав должника от возможного злоупотребления со стороны коллектора.

Полагаем, при разработке законопроекта целесообразно использовать опыт США в правовом регулировании деятельности коллекторских агентств. Так, если взять за основу Акт о добросовестной практике взыскания долгов, можно выделить следующие основные положения, которые должен содержать отечественный законопроект:

— определение коллекторской деятельности, установление статуса коллекторских агентств;

— определение основных принципов осуществления коллекторской деятельности;

— установление требований к коллекторским агентствам;

— установление гарантий соблюдения прав должника и кредитора;

— определение полномочий коллекторских агентств и действий, которые они могут совершать с целью взыскания долга;

— урегулирование процедур взаимодействия коллекторских агентств с кредитором и должником;

— роль государства в регулировании коллекторской деятельности.

В целом закон должен создать такие условия, при которых профессиональные коллекторские агентства будут действовать в строгом соответствии с законом и при этом обеспечивать высокое качество оказываемых услуг. Их деятельность должна быть прозрачна для граждан и государственных органов, а защита прав должника и законных интересов кредитор