Участие товарищества собственников жилья в сделках страхования рисков причинения вреда имуществу многоквартирного дома

УДК 347.233.8

Страницы в журнале: 82-86

Е.В. ТОКАРЕВА,

эксперт Экспертно-криминалистического центра ГУВД по Волгоградской области

Рассматривается роль товариществ собственников жилья в сделках страхования рисков причинения вреда имуществу многоквартирного дома. Обосновывается вывод о том, что товарищество собственников жилья в сделках страхования имущества выполняет две функции: стимулирование активности собственников жилья по защите ими своего имущества путем страхования на случай аварий и катастроф, а также официальное представительство в качестве страхователя в процессе проведения комплекса мероприятий по страхованию общего имущества многоквартирного дома в интересах собственников помещений.

Ключевые слова: товарищество собственников жилья, страхование общего имущества, Жилищный кодекс Российской Федерации.

Participation of association of proprietors of habitation in transactions of insurance of risks of a trespass to apartment house property

Tokareva E.

The article discusses the role of Condominium Partnership’s insurance in transactions risk of harm to property apartment building. The conclusion is that Condominium Partnership in the transactions of property insurance has two functions: the encouragement of home ownership for the protection of their property through insurance and accidents, as well as official representation as an insurer in the process of complex events for insurance of common property apartment building in the interests of owners of premises.

Keywords: condominium partnership, insurance of common property, the Housing Code of the Russian Federation.

Современная жилищная политика России исходит из того, что забота о состоянии многоквартирных домов — это прежде всего дело самих жильцов. Собственники помещений в многоквартирном доме одновременно с получением возможности управлять своим имуществом должны осознавать и ответственность за него. Согласно ст. 39 ЖК РФ собственники помещений в многоквартирном доме несут бремя расходов на содержание общего имущества в многоквартирном доме. Следовательно, в случае возникновения какой-либо аварии расходы, связанные с ее ликвидацией, в полном объеме возлагаются на собственников помещений.

Товарищества собственников жилья (далее — ТСЖ, товарищество) в отличие от органов местного самоуправления, как правило, не располагают резервными средствами, позволяющими устранить серьезную аварию, что, в свою очередь, может привести к краху самого товарищества. Выходом из этой ситуации является накопительное страхование.

Для правильного понимания роли ТСЖ в сделках страхования рисков причинения вреда общему имуществу многоквартирного дома прежде всего следует рассмотреть само понятие «страхование».

В статье 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела) под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

По мнению А.А. Иванова, страхование — «это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму»[1].

Страхование регулируется нормами ГК РФ (статьи 927—970), Законом об организации страхового дела, Федеральным законом от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции», указами Президента РФ (например, от 06.04.1994 № 750 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»), постановлениями Правительства РФ (например, от 01.10.1998 № 1139, одобрившим Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 годах), приказами и инструкциями, издаваемыми федеральными органами по надзору над страховой деятельностью. ГК РФ не предоставляет федеральному органу по надзору над страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование, но эти права содержатся в Законе об организации страхового дела (ст. 30).

Одним из видов договоров страхования является договор имущественного страхования. Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Договор имущественного страхования имеет свои особенности.

Прежде всего, это наличие у страхователя (выгодоприобретателя) особого имущественного интереса в заключении договора (ст. 929 ГК РФ):

— риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

— риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

— риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Перечень имущественных интересов является открытым, следовательно, возможно страхование таких имущественных интересов, которые не упомянуты в ГК РФ.

Второй особенностью имущественного страхования является его цель, а именно возмещение понесенных убытков. Страхователь (выгодоприобретатель) не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, перекрывающий сумму понесенных им убытков. В случае, когда страхователь (выгодоприобретатель) получает от третьего лица компенсацию вреда, причиненного его имуществу (предпринимательской деятельности), и вместе со страховым возмещением эта сумма превышает размер его убытков, страховщик вправе потребовать соразмерного уменьшения страховой выплаты. При этом период компенсации вреда третьим лицом не имеет значения.

Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную (страховую) стоимость.

Следует согласиться с мнением А.А. Иванова о том, что под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость[2]. При этом согласно ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества.

В случае, когда страховая сумма меньше стоимости застрахованного имущества, возникает предусмотренное ст. 949 ГК РФ неполное имущественное страхование. Если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Таким образом, законодатель устанавливает пропорциональную систему расчета страхового возмещения. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем такую, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

Как отмечает А.А. Иванов, пропорциональное возмещение, по смыслу ст. 949 ГК РФ, не зависит от того, погибло имущество полностью или только частично повреждено[3].

Иного мнения придерживается Т.С. Мартьянова, которая считает, что при гибели имущества действует система первого риска[4].

Абзац второй ст. 949 ГК РФ допускает возможность установления в договоре страхования более высокого размера страхового возмещения, но не превосходящего страховой стоимости. Данное правило находится в так называемой системе первого риска: когда выплата страхового возмещения производится в размере ущерба, но в пределах страховой стоимости.

Особенность действия договора имущественного страхования заключается в том, что он сохраняет силу при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу, за исключением случаев принудительного изъятия имущества (ст. 960 ГК РФ). В связи с тем, что имущество перестает принадлежать страхователю, имущественный интерес последнего в страховании утрачивается, следовательно, договор страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. В этом случае практичнее и удобнее переоформление договора на нового хозяина вещи, так как стоимость имущества не меняется в зависимости от собственника.

Одним из видов имущественного страхования является договор страхования имущества, подвидом — страхование жилых помещений.

Страхование жилых помещений регулируется главой 48 ГК РФ и Законом об организации страхового дела. Следует согласиться с мнением Е.С. Филипповой о том, что регулирование отношений по страхованию законодательством субъектов Российской Федерации и муниципальных образований не в полной мере соответствует ст. 71 Конституции РФ[5]. В этой статье говорится о том, что гражданское законодательство (в том числе законодательство о страховании) находится в исключительном ведении Российской Федерации. Таким образом, субъекты Федерации и муниципальные образования не могут принимать акты, содержащие нормы о страховании.

В ЖК РФ страхование жилых помещений регулируется ст. 21, в которой сказано, что в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством. Таким образом, законодатель позволяет собственникам имущества проводить добровольное страхование своего имущества.

Согласно ч. 2 ст. 15 ЖК РФ жилым помещением признается изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан (отвечает установленным санитарным и техническим правилам и нормам, иным требованиям законодательства).

Таким образом, законодатель, говоря о страховании жилых помещений, не регулирует страхование всего многоквартирного дома, который, по мнению А.В. Попова, «в отличие от одноквартирного не является разновидностью жилого помещения», а представляет собой «совокупность жилых помещений», возможно, нежилых помещений, а также «помещений не являющихся частями квартир и предназначенных для обслуживания более одного помещения в данном доме»[6].

Ранее, в соответствии со ст. 44 Федерального закона от 15.06.1996 № 72-ФЗ «О товариществах собственников жилья» (далее — Закон о ТСЖ), ТСЖ могло осуществлять страхование имущества, принадлежащего ему, а также включенного в список общего имущества, от любых видов риска прямого физического ущерба. Также ТСЖ могло страховать ответственность с целью защиты товарищества и домовладельцев в случае иска по поводу ущерба, нанесенного имуществу или физическим лицам на объектах общего имущества. При этом собственники помещений осуществляли страхование самостоятельно.

При наступлении страхового случая страховая выплата производилась товариществу или специально назначенному доверенному представителю для последующего использования в интересах домовладельцев (на восстановление и ремонт кондоминиума и погашение ипотечных кредитов).

В случае ликвидации ТСЖ страховая выплата должна была быть распределена среди кредиторов, предоставивших ссуды под залог недвижимости в кондоминиуме, а остаток средств после уплаты иных установленных законодательством платежей распределялся между домовладельцами в соответствии с их долей участия.

Некоторые авторы высказывали мнение о том, что положения данной статьи не относятся к предмету Закона о ТСЖ[7]. Может быть, с этим связано отсутствие в ЖК РФ норм, регулирующих страхование жилья товариществом.

В.С. Ермаков считает, что отсутствие статьи о страховании имущества товариществом препятствует страхованию общего имущества ТСЖ, так как на товарищество не возлагается ни риск возникновения ответственности, основанный на ст. 401 ГК РФ, ни риск гибели или повреждения имущества, базирующийся на ст. 211 ГК РФ. Следовательно, у ТСЖ нет интереса в сохранении общего имущества. Таким образом, по смыслу ст. 930 ГК РФ договор страхования будет являться недействительным[8].

Данное высказывание, на наш взгляд, не совсем верно, так как имущество, находящееся в общей долевой собственности, является имуществом физических лиц — собственников, и они априори заинтересованы в сохранении этого имущества. ТСЖ согласно ст. 135 ЖК РФ — это объединение собственников помещений в многоквартирном доме для совместного управления комплексом недвижимого имущества в многоквартирном доме. ТСЖ вправе заключать договоры о содержании и ремонте общего имущества в многоквартирном доме, а также «прочие договоры в интересах членов товарищества» (п. 1 ч. 1 ст. 137 ЖК РФ), но при этом обязаны обеспечивать надлежащее санитарное и техническое состояние общего имущества в многоквартирном доме и выполнение всеми собственниками помещений в многоквартирном доме обязанностей по содержанию и ремонту общего имущества (пункты 4—5 ст. 138 ЖК РФ).

Полагаем, ТСЖ имеет прямой интерес в сохранении совокупного имущества и, следовательно, в соответствии со ст. 930 ГК РФ располагает всеми правами для заключения договора страхования общего имущества. При этом следует обратить внимание, что данный вид страхования согласно классификации, приведенной в ст. 32.9 Закона об организации страхового дела, является страхованием имущества граждан, а не имущества юридических лиц с соответственным применением тарифов как для физических лиц.

 При заключении договора страхования необходимо обратить внимание, что к отношениям по страхованию подлежат применению и нормы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1

«О защите прав потребителей», так как согласно ст. 45 данного закона ТСЖ является общественным объединением потребителей[9] и, следовательно, обладает такими же правами, как и гражданин-потребитель.

Прежде всего, это право потребителя на информацию. Страховщик обязан разъяснить страхователю положения, закрепленные в полисе (договоре страхования) и правилах страхования.

В целях исключения возможности отказа страховщиками в заключении договора страхования совокупного имущества в многоквартирном доме, на наш взгляд, необходимо дополнить ч. 2 ст. 137 ЖК РФ, регулирующую права товарищества, пунктом, напрямую позволяющим ТСЖ заключать договоры страхования общего имущества в многоквартирном доме.

Решение вопроса о страховании совокупного имущества многоквартирного дома должно относиться к компетенции общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме. Договоренность о страховании коллективного имущества, достигнутая только между членами ТСЖ, будет ущемлять права остальных собственников, так как, по сути, страхование общего имущества представляет собой резервный фонд на случай аварий, ликвидация последствий которых требует строительства или капитального ремонта здания. Поэтому регламент принятия решения о страховании коллективного имущества в многоквартирном доме должен быть аналогичен порядку достижения соглашения о капитальном ремонте.

Согласно ч. 2 ст. 158, п. 1 ч. 2 ст. 44 и ч. 1 ст. 46 ЖК РФ решения об оплате расходов на капитальный ремонт многоквартирного дома, а также о ремонте совместного имущества в многоквартирном доме относятся к компетенции общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме и принимаются не менее чем двумя третями голосов от общего числа голосов собственников помещений в многоквартирном доме.

При этом следует иметь в виду, что условия договора страхования совместного имущества в многоквартирном доме также должны быть предметом обсуждения общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме, так же как и перечень возможных страховых случаев, к которым могут относиться повреждение или уничтожение застрахованного имущества помещения в результате следующих событий:

— пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникшего вне застрахованного помещения, а так же проведении правомерных действий по его ликвидации;

— взрыва газа, применяемого в системах газоснабжения жилых строений для бытовых надобностей, в том числе происшедшего вне застрахованного помещения;

— аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших вне застрахованного жилого помещения. Повреждение (уничтожение) застрахованного жилого помещения вследствие проведения правомерных действий по ликвидации аварий систем отопления, водопровода, канализации, внутренних водостоков приравнивается к повреждению (уничтожению) жилого помещения вследствие самих аварий указанных систем;

— сильного ветра (свыше 20 м/с), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков[10].

Страхователем в договоре о страховании общего имущества в многоквартирном доме должно выступать товарищество.

В ранее действовавшем постановлении Правительства Москвы от 15.08.1995 № 694 «О системе страхования жилых помещений в г. Москве» (утратил силу) говорилось о том, что страхователями жилых помещений выступают в том числе и товарищества собственников жилых помещений, которым Правительством Москвы переданы дома в совместное управление при заключении договора с Городским центром жилищного страхования.

В пришедшем ему на смену Постановлении № 821-ПП подобных положений нет. Очевидно, это связано с отсутствием норм, касающихся страхования общего имущества многоквартирного дома.

При рассмотрении вопроса о страховании коллективного имущества в многоквартирном доме становится ясно, что данный вид страхования, безусловно, необходим, но его эффективность значительно возрастет при страховании собственниками еще и своих жилых помещений. В данном случае ТСЖ как организация на основе членства собственников многоквартирного дома может оказывать влияние на поведение собственников в части страхования ими жилых помещений, основываясь на конечной выгоде потребителя как в чисто экономическом аспекте, так и исходя из моральной и юридической ответственности за свое имущество.

От участия в управлении своим имуществом у собственников как владельцев недвижимости повышается сознательность  за возможные негативные последствия чрезвычайных ситуаций.

Несмотря на то, что согласно статьям 210 и 211 ГК РФ полную ответственность по содержанию, риску случайной гибели или случайного повреждения имущества несет собственник, процент застрахованного жилья очень невелик.

В СССР существовала система обязательного страхования имущества, 2 октября 1981 г. был подписан Указ Президиума ВС СССР № 5764-X «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам». Данным указом граждане были обязаны страховать принадлежащие им строения: садовые и деревенские дома, дачи, хозяйственные постройки. Вопрос о страховании квартир не стоял, так как все квартиры были муниципальными. Определением Судебной коллегии ВС РФ от 12.02.1999 данный указ был признан недействительным, так как он противоречит ГК РФ, согласно которому страхование имущества граждан является добровольным.

Однако после наводнения, произошедшего летом 2002 года на юге России, а также в связи с проводимой реформой ЖКХ руководители государства стали задумываться о необходимости введения института обязательного страхования жилья. Так, в октябре 2008 года в Государственную думу был внесен законопроект «Об обязательном страховании жилых помещений в Российской Федерации», однако в связи с негативной реакцией большинства депутатов, связанной в том числе с тем, что законопроект содержит ряд противоречий с ГК РФ, он был отозван.

Безусловно, страхование жилья обеспечивает уверенность граждан в сохранении своего имущества. Вместе с тем в процессе страхования имущества появляется необходимость регулярного проведения технической экспертизы состояния дома. Причем данная экспертиза должна проводиться независимо от государственных и некоторых коммерческих организаций, что значительно уменьшит возможность объявления аварийными «добротных» зданий, находящихся на дорогой и престижной земле, и вероятность отказа в признании подлежащими сносу действительно аварийных домов, место расположения которых не представляет интереса для коммерческого использования.

Периодическое проведение технической экспертизы здания создаст страховую историю многоквартирного дома, аналогичную кредитной истории заемщиков в банках, и позволит сформировать единую компьютерную базу данных по учету и контролю состояния всего жилого фонда Российской Федерации. Этот надзор будет независим от мнений и предпочтений отдельных чиновников на местах и позволит значительно сократить злоупотребления в сфере ЖКХ. Также страховая история зданий позволит гражданам — собственникам помещений контролировать состояние своего дома и активно влиять на процесс содержания общего имущества многоквартирного дома.

До появления указанной автоматизированной системы учета технического состояния зданий основная нагрузка по разъяснению гражданам необходимости защиты своего имущества от различных рисков лежит на ТСЖ как организации, имеющей повышенную заинтересованность в сохранении имущества.

Таким образом, ТСЖ в сделках страхования имущества выполняет две функции: стимулирует активность собственников жилья по защите ими своего имущества путем страхования на случай аварий и катастроф, а также осуществляет официальное представительство в качестве страхователя в процессе проведения комплекса мероприятий по страхованию общего имущества многоквартирного дома в интересах собственников помещений.

Библиография

1 Гражданское право: В 3 т. Т. 2. 4-е изд., перераб. и доп. / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. — М., 2005. С. 572.

2 См.: Гражданское право: В 3 т. Т. 2. 4-е изд. / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. С. 610.

3 Там же.

4 См.: Гражданское право: Учеб. / Под ред. Е.А. Суханова: В 2 т. — М., 2000. Т. 2. Полутом 2. С. 180.

5 См.: Филиппова Е.С. Жилищное право: Учеб. для вузов. — М., 2007. C. 112.

6 Попов А.В. Товарищество собственников жилья как юридическая форма, опосредующая правомочия собственников помещений в многоквартирном доме: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. — Волгоград, 2006. С. 15.

7 См.: Крашенинников П.В. Современные проблемы права собственности и иных вещных прав на жилые помещения: Автореф. дис. … д-ра юрид. наук. — М., 1997. С. 49.

8 См.: Ермаков В.С. Правовое регулирование деятельности товариществ собственников жилья: Дис. … канд. юрид. наук. — М., 2004. С. 200—201.

9 См.: Ибатулина Р.З. Гражданско-правовой режим управления общим недвижимым имуществом в многоквартирных домах: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. — Казань, 2007. С. 19—23.

10 См.: Постановление Правительства Москвы от 01.10.2002 № 821-ПП «О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в городе Москве» (далее по тексту — Постановление № 821-ПП).